जानते हैं क्या अजीब है? ज़्यादातर लोग आम निवेश के जाल में फँस जाते हैं और पर्सनल फ़ाइनेंस को मुश्किल मोड पर चला देते हैं, जबकि फ़ाइनेंस चीट कोड उनके सामने ही मौजूद होते हैं।
हाल ही में हुए एक सर्वेक्षण के अनुसार, 70% से अधिक अमेरिकी लोग सप्ताह में कम से कम एक बार पैसों को लेकर तनाव महसूस करते हैं - इन रणनीतियों की खोज से पहले मैं भी निश्चित रूप से उसी श्रेणी में था।
यहां, मैं 4 धन-निर्माण रणनीतियों का विश्लेषण कर रहा हूं जो उन लोगों को अलग करती हैं जो हमेशा पैसे के बारे में तनाव में रहते हैं, उन लोगों से जो रात में चैन की नींद सोते हैं, यह जानते हुए कि उनके वित्त का प्रबंधन किया जा रहा है।
ये रणनीतियाँ किसी के लिए भी तैयार की गई हैं, चाहे आपकी शुरुआत कहीं से भी हो, और ये आज से ही धन संचय के बारे में आपकी सोच को बदल सकती हैं।
1. इंडेक्स फंड्स को समझना - ऑटोपायलट पर निवेश करना
वित्तीय तनाव, पर्याप्त धन न होने तथा सफल स्टॉक चुनने के अत्यधिक दबाव के कारण होता है, जैसे कि आप क्रिस्टल बॉल वाले वॉल स्ट्रीट के कोई प्रतिभाशाली व्यक्ति हों।
यहाँ एक बात है जो आपको हैरान कर सकती है: लगभग 90% पेशेवर निवेशक (जो लोग सचमुच अपनी आजीविका के लिए ऐसा करते हैं) 15 साल की अवधि में लगातार बाज़ार को मात नहीं दे पाते। ऐतिहासिक रूप से, S&P 500 का औसत वार्षिक रिटर्न लगभग 10% रहा है, जबकि अधिकांश सक्रिय फंड मैनेजर फीस के बाद केवल 7-8% प्राप्त करें।
यहां तक कि पेशेवर लोग भी संघर्ष करते हैं!
तो विकल्प क्या है? निवेश को वीडियो गेम खेलने जैसा समझें। कुछ खिलाड़ी हर जटिल नियंत्रण और गुप्त संयोजन में महारत हासिल करने में अनगिनत घंटे बिता देते हैं। कुछ खिलाड़ी बस "आसान मोड" बटन दबाते हैं और इस सफ़र का आनंद लेते हैं।
इंडेक्स फंड मूलतः निवेश का "आसान तरीका" है, और अरबपति वॉरेन बफेट व्यावहारिक रूप से औसत लोगों से उनका उपयोग करने की भीख मांग रहा है।
ऐसे इंडेक्स फंड काम: व्यक्तिगत विजेता कंपनियों को चुनने की कोशिश करने के बजाय, आप एक साथ सैकड़ों या हजारों कंपनियों के छोटे-छोटे टुकड़े खरीद लेते हैं।
जब आप किसी में निवेश करते हैं एस&पी 500 इंडेक्स फंड या VTI जैसे टोटल मार्केट इंडेक्स में निवेश करके, आप असल में पूरी अर्थव्यवस्था का एक हिस्सा खरीद रहे हैं। आप किसी एक कंपनी के प्रदर्शन पर दांव लगाने के बजाय मानवीय प्रगति और नवाचार पर दांव लगा रहे हैं।
इस दृष्टिकोण को इतना प्रभावशाली बनाने वाली बात इसकी सरलता है। आपको लगातार वित्तीय समाचार देखने, आय रिपोर्ट पढ़ने, या बाज़ार में सही समय पर निवेश करने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। आप समग्र आर्थिक विकास की लहर पर सवार हैं।
आइये मैं आपको कुछ संख्याओं के माध्यम से दिखाता हूँ कि यह कैसा दिख सकता है।
अगर आप किसी इंडेक्स फंड में हर महीने सिर्फ़ $200 डालते हैं और उसे 30 साल तक बढ़ने देते हैं (औसत ऐतिहासिक रिटर्न मानते हुए), तो आप अंततः $300,000 से ज़्यादा कमा सकते हैं। यही चक्रवृद्धि रिटर्न का जादू है - आपका पैसा पैसा बनाता है, और फिर पैसा और पैसा बनाता है।
"जब बाजार गिरता है तो क्या होता है?" यह एक जायज चिंता है, लेकिन इतिहास हमें एक महत्वपूर्ण बात बताता है: बाजार ने अब तक अनुभव की गई हर मंदी से उबरकर दिखाया है।
इंडेक्स फंड बाज़ार के उतार-चढ़ाव को एक सुनियोजित रोलर कोस्टर की तरह, जिसमें अंतर्निहित सुरक्षा ब्रेक लगे हों, सवारी करने दें। असली मौका मंदी के दौरान निवेशित रहने से आता है: यानी बिक्री पर उपलब्ध शेयरों को खरीदने से।
2. अपने 401(k) को अधिकतम करना - मुफ़्त पैसा जो आप शायद खो रहे हैं
इसलिए हमने बताया है कि आप आपातकालीन निधि के साथ कैसे अपनी सुरक्षा कर सकते हैं और इंडेक्स फंड के माध्यम से अपने धन को कैसे बढ़ा सकते हैं।
लेकिन अगर मैं आपसे कहूँ कि एक ऐसी धन-सृजन रणनीति है जो तुरंत गारंटीड रिटर्न देती है, तो क्या होगा? यह सचमुच आपका नियोक्ता है जो आपको हज़ारों डॉलर देता है - और हैरानी की बात यह है कि चार में से एक कर्मचारी इस पैसे को उठाए बिना ही आगे बढ़ जाता है!
आपका 401(k) एक शक्तिशाली वित्तीय त्वरक है। जब आपका नियोक्ता एक मैच प्रदान करता हैवे कह रहे हैं, "अरे, आप रिटायरमेंट के लिए जो भी पैसा लगाएँगे, हम उसमें 50 सेंट या पूरा एक डॉलर भी डालेंगे।" बेशक, आपके वेतन के एक निश्चित प्रतिशत तक।
यह आपके निवेश पर तत्काल 50-100% रिटर्न का प्रतिनिधित्व करता है, इससे पहले कि कोई बाजार विकास भी हो - एक ऐसा रिटर्न जो आपको वित्तीय दुनिया में कहीं और नहीं मिल सकता है।
यहां एक स्पष्ट उदाहरण दिया गया है: यदि आप प्रति वर्ष $50,000 कमा रहे हैं और आपकी कंपनी 5% का मिलान प्रदान करती है, तो अपने वेतन का कम से कम 5% योगदान करने से आपको प्रतिवर्ष $2,500 की पूरी तरह से निःशुल्क धनराशि प्राप्त होगी।
इस मौके को गँवाने का मतलब है हर साल 1 लाख 4 हज़ार 2 हज़ार 500 डॉलर गँवाना। यह हर दो हफ़्ते में फुटपाथ पर सौ डॉलर का नोट गिराकर यूँ ही चले जाने के बराबर है।
401(k) एक प्रदान करता है ट्रिपल कर लाभजिससे यह धन संचय के लिए और भी अधिक शक्तिशाली बन जाता है।
- सबसे पहले, आपका योगदान कर से पहले ही आपके खाते में चला जाता है, जिससे आपका वर्तमान कर बोझ कम हो जाता है।
- दूसरा, आपके निवेश पर बिना कर लगाए वृद्धि होती है - लाभांश या पूंजीगत लाभ पर कोई कर नहीं लगता।
- तीसरा, नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली राशि सेवानिवृत्ति तक कर-मुक्त होती है, जो अनिवार्य रूप से आपकी बचत को उस धन से भर देती है जिस पर आपको कभी कर नहीं चुकाना पड़ता।
कई लोग यह सोचकर हिचकिचाते हैं: "मैं अभी पैसा जमा नहीं कर सकता!" लेकिन चूंकि योगदान कर-पूर्व होता है, इसलिए आपके वेतन पर इसका प्रभाव आपकी अपेक्षा से काफी कम होता है।
$100 का योगदान करने से आपके कर स्लैब के आधार पर आपके घर ले जाने वाले वेतन में केवल $70 या $80 की कमी हो सकती है।
401(k) में योगदान जल्दी शुरू करने से बहुत फ़ायदा होता है। जो व्यक्ति 25 साल की उम्र से अपनी मैच्योरिटी को अधिकतम करना शुरू करता है, वह रिटायरमेंट तक 35 साल तक इंतज़ार करने वाले व्यक्ति की तुलना में दोगुना पैसा जमा कर सकता है, और यह सब उस जादुई चक्रवृद्धि वृद्धि के कारण होता है जिसके बारे में हमने पहले बात की थी।
वर्षों तक मुफ्त धन गँवाने का अफसोस कभी भी दूर नहीं किया जा सकता!
3. आयु-आधारित पोर्टफोलियो बनाना - समय के साथ अपनी रणनीति को समायोजित करना
यह जादुई चक्रवृद्धि वृद्धि आपके वित्तीय सफर में आप कहां हैं, इस पर निर्भर करते हुए अलग-अलग तरीके से काम करती है।
ज़रा सोचिए: क्या आप पहले स्तर के बॉस से लड़ते समय वही रणनीति अपनाएँगे जो आप अंतिम लड़ाई में अपनाएँगे? निवेश रणनीति 25 वर्ष की आयु में निवेश 55 वर्ष की आयु से पूरी तरह भिन्न दिखना चाहिए, फिर भी 70% निवेशक पहले दिन से ही अपने निवेश मिश्रण को समायोजित नहीं करते हैं।
यहीं पर आपका "समय क्षितिज" अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाता है।
जब आपको अपने पैसे की जरूरत पड़ने में दशकों लग जाएं, तो आप तूफानी लहरों पर सवार हो सकते हैं। शेयर बाज़ारजब सेवानिवृत्ति में 30 वर्ष से अधिक का समय रह जाता है, तो ये अस्थायी गिरावटें और गिरावटें अवसर बन जाती हैं।
लेकिन जैसे-जैसे आपको नकदी की जरूरत होती है, बाजार में अचानक गिरावट और अधिक भयावह हो जाती है, क्योंकि इससे उबरने के लिए पर्याप्त समय नहीं मिलता।
आयु-आधारित पोर्टफोलियो में अपने आदर्श स्टॉक-टू-बॉन्ड अनुपात का पता लगाने के लिए यहां एक सरल धोखा कोड दिया गया है: अपनी आयु को 120 से घटाएं। यह संख्या मोटे तौर पर वह प्रतिशत है जो आपके पास स्टॉक में होना चाहिए, शेष बॉन्ड में।
30 साल की उम्र में, आप 90% स्टॉक और 10% बॉन्ड का लक्ष्य रख सकते हैं। 55 साल की उम्र तक, यह 65% स्टॉक और 35% बॉन्ड पर केंद्रित हो जाता है। यह क्रमिक बदलाव आपके पैसे की ज़रूरत के समय उसे सुरक्षित रखने में मदद करता है।
मारिया का ही उदाहरण लीजिए, जिन्होंने 25 साल की उम्र में 95% के साथ शेयरों में निवेश करना शुरू किया था। जब 2008 में मंदी का दौर आया, तब भी वह 35 साल की थीं, और उन्हें यकीन था कि समय उनके पक्ष में है, इसलिए उन्होंने निवेश जारी रखा। 45 साल की उम्र तक, उन्होंने 75% शेयरों के साथ तालमेल बिठा लिया और बाजार की अस्थिरता को झेलते हुए विकास को भी बरकरार रखा।
अब 55 वर्ष की उम्र में, और सेवानिवृत्ति निकट है, उनकी 65% स्टॉक स्थिति विकास के साथ-साथ प्रमुख मंदी से सुरक्षा को संतुलित करती है।
जब आप जवान होते हैं, तो निवेश में सबसे बड़ी गलती बहुत ज़्यादा सतर्क रहना होती है। ये "सुरक्षित" निवेश भले ही समझदारी भरे लगें, लेकिन ये आपकी विकास क्षमता को काफी नुकसान पहुँचाते हैं। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी वित्तीय चुनौतियाँ बदलती हैं, और आपके शस्त्रागार में भी बदलाव आना चाहिए।
समस्या यह है कि मनोविज्ञान हमारे रास्ते में आ जाता है। हम नुकसान को लाभ की तुलना में लगभग दोगुना तीव्रता से महसूस करते हैं: इसे हानि से बचने की प्रवृत्ति कहते हैं। इसी वजह से हम बाज़ार गिरने पर बेच देते हैं और जब सब उत्साहित होते हैं तो खरीद लेते हैं। हमारा दिमाग़ गलत समय पर गलत कदम उठाने के लिए तैयार है।
यदि इन सबका प्रबंधन करना भारी लगता है, तो लक्ष्य-तिथि फंड अंतिम ऑटोपायलट विकल्प की तरह हैं।
आप बस उस फंड को चुनें जो आपके रिटायरमेंट के सबसे करीब का वर्ष हो, और जैसे-जैसे वह तारीख नजदीक आती है, यह स्वचालित रूप से आक्रामक से रूढ़िवादी में समायोजित हो जाता है - "इसे सेट करें और भूल जाएं" दृष्टिकोण आपको उन भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करता है।
4. डॉलर-कॉस्ट एवरेजिंग - बाज़ार की समय-निर्धारण संबंधी चिंता को कैसे दूर करें
फिडेलिटी के शोध के अनुसार, पिछले चालीस वर्षों में बाजार के केवल 10 सर्वश्रेष्ठ दिनों को छोड़ देने से आपके संभावित रिटर्न में 55% की भारी कमी आ जाती।
एक पल के लिए इस बारे में सोचें: आपका आधे से अधिक पैसा सिर्फ इसलिए चला गया क्योंकि आपने सही दिनों पर निवेश नहीं किया था।
यह कई निवेशकों की चिंता को उजागर करता है: गलत समय पर निवेश करने का डर। हालाँकि टारगेट-डेट फंड यह आसान बनाते हैं कि कहाँ निवेश करना है, लेकिन वे इस मनोवैज्ञानिक संघर्ष का समाधान नहीं करते कि कब निवेश करना है।
डॉलर-लागत औसत इस डर के खिलाफ़ आपका गुप्त हथियार बन जाता है। आप बस नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निवेश करते रहें – शायद हर तनख्वाह पर 1,4,200 – बाज़ार की स्थिति चाहे जो भी हो।
यह स्वचालित तरीके से निवेश करना है, जबकि आपके संदेह पीछे रह जाते हैं।
यह इतना खूबसूरती से काम क्यों करता है, यहाँ बताया गया है। जब कीमतें गिरती हैं, तो आपका निश्चित अंशदान स्वतः ही ज़्यादा शेयर खरीद लेता है। जब कीमतें ऊँची होती हैं, तो आप स्वाभाविक रूप से कम शेयर खरीदते हैं।
आप वास्तव में क्षणिक आवेश में आकर भावनात्मक निर्णय लिए बिना ही अपने आप को "गिरावट में खरीदारी" करने के लिए मजबूर कर रहे हैं।
आइये मैं आपको दिखाता हूँ कि यह कैसे होता है:
- जनवरी: शेयरों की कीमत $20 है, आपके $100 से 5 शेयर खरीदे जा सकते हैं
- फरवरी: बाज़ार $10 पर गिरा, $100 पर आपको 10 शेयर मिलेंगे
- मार्च: कीमतें $15 तक पहुँचती हैं, आपको 6.67 शेयर मिलते हैं
तीन महीने बाद, आपने $300 का निवेश किया है और आपके पास 21.67 शेयर हैं - यह उससे अधिक है, यदि आपने पूरे $300 को $15 प्रति शेयर की औसत कीमत पर निवेश किया होता (जिससे आपको केवल 20 शेयर मिलते)।
असली जादू तब होता है जब बाजार में गिरावटइन्हें आपदा समझने के बजाय, आप इन्हें बिक्री समझने लगते हैं। जब बाकी सब अपने पोर्टफोलियो के 20% गिरने से घबरा रहे होते हैं, तो आप सोच रहे होते हैं, "वाह! इस महीने तो सब कुछ छूट पर है।"
यह दृष्टिकोण बाजार की अस्थिरता को दुश्मन से मित्र में बदल देता है।
यहाँ स्वचालन बहुत ज़रूरी है। वेतन के दिन स्वचालित स्थानान्तरण की व्यवस्था करके, आप समीकरण से भावनाओं को पूरी तरह से हटा देते हैं।
अब निवेश के "सही समय" को लेकर परेशान होने की ज़रूरत नहीं। अब सीएनबीसी देखने और बाज़ार से डरने की ज़रूरत नहीं। इससे पहले कि आप खुद को इससे बाहर निकालने की कोशिश करें, फ़ैसला हो चुका है।
जैसा कि एक अध्ययन में कहा गया है, "आम जनता उपभोग की पूजा करती है, जबकि बिल्डर स्वामित्व की पूजा करते हैं।" डॉलर-लागत औसत आपको बिल्डर श्रेणी में मजबूती से रखता है: कोई ऐसा व्यक्ति जो बाजार में उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया करने के बजाय लगातार संपत्ति अर्जित करता है।
निवेश के जाल: निष्कर्ष
तो लीजिए, हम आपके लिए लाए हैं वो पाँच वित्तीय चीट कोड जो आपकी वित्तीय ज़िंदगी बदल सकते हैं। आपको ज़्यादातर समय तनावग्रस्त रहने की ज़रूरत नहीं है।
जल्दी शुरुआत करने से असली जादू पैदा होता है। वॉरेन बफेट ने भी 11 साल की उम्र में शुरुआत की थी! समय चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए आपके पैसे की वृद्धि को बढ़ाता है।
ये रणनीतियाँ धन संचय करें साथ ही, समान रूप से मूल्यवान कुछ चीजें प्रदान करना - मन की शांति और अपनी शर्तों पर जीवन जीने की स्वतंत्रता।
क्या आपने इनमें से किसी एक रणनीति का इस्तेमाल किया है? नीचे कमेंट्स में अपनी वित्तीय जीत साझा करें!