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Infografía: Cómo los bancos explotan tu psicología
La psicología oscura que tu banco utiliza en tu contra (y las soluciones exactas)
Tu banco te quita cientos de dólares del bolsillo cada año, no porque seas malo administrando el dinero, sino porque ha invertido miles de millones en diseñar cada producto teniendo en cuenta tu psicología.
Aquí hay 3 maneras de contraatacar.
Por qué tu cerebro trata el dinero de forma diferente
Aquí hay un escenario con el que estoy seguro que te puedes identificar: obtienes un $1,200 reembolso de impuestos En abril, y se trata de manera diferente a un cheque de pago regular.
Se siente como dinero extra, casi como encontrar efectivo en el bolsillo de un abrigo viejo, por lo que es más probable que lo gastes en algo en lo que normalmente nunca gastarías, como un viaje o un capricho que has estado posponiendo.
Pero tu reembolso de impuestos no es un regalo, es tu propio dinero. Pagaste de más durante todo el año, el gobierno lo retuvo sin intereses y finalmente lo recuperaste.
Si ese mismo $1,200 hubiera aparecido como un $100 adicional cada mes, lo habrías usado de forma completamente diferente aunque sean exactamente los mismos dólares.
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que es contabilidad mental: tratar el dinero de manera diferente según su procedencia.
Los bancos explotan esto todo el tiempo a través de Bonificaciones por registrarse en una tarjeta de crédito. “Gasta $3.000 en tres meses y recupera $200”.
Consideras el $200 como dinero gratis, pero no te fijas en el aumento de gastos ni en la TAE del 24%. Los bancos lo saben, por eso anuncian grandes bonos de bienvenida y ocultan el resto en la letra pequeña.
Aquí está la solución: antes de solicitar cualquier tarjeta, calcula si gastarías esos $3,000 en tres meses de todos modos en gastos normales como comestibles o gasolina.
Si la respuesta es sí, la bonificación es dinero realmente gratis, pero establezca una regla estricta: cada dólar de "dinero de bonificación" debe destinarse directamente al ahorro o al pago de deudas, no a un derroche, porque sigue siendo dinero real.
Y paga siempre el saldo completo cada mes, porque los intereses pueden anular por completo tu bono $200.
La trampa de los “4 pagos fáciles”“
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones a mejorar sus finanzas, y una de las cosas más sorprendentes que aprendí es que la mayoría de la gente, si tuviera que elegir entre $50 ahora mismo y $100 dentro de exactamente un año, elegiría los cincuenta.
Una rentabilidad garantizada de 100% en doce meses supera cualquier inversión razonable en el mundo, pero aun así queremos el dinero ahora.
Esa atracción hacia el presente tiene un nombre: sesgo presente. Y los bancos han creado líneas de productos completas en torno a ello.
El ejemplo más claro es Compra ahora y paga después.. Las empresas anuncian la posibilidad de realizar "solo cuatro pagos fáciles", pero tu cerebro solo tiene en cuenta el primer pago, no el total.
Te sientes como si estuvieras gastando solo $20 cuando en realidad estás gastando $80. El dolor del precio completo se pospone tanto que apenas se percibe.
Aquí tienes una medida práctica para combatirlo: antes de dividir cualquier pago en 4 cuotas fáciles, anota el precio total, no solo el de cada cuota, y luego espera al menos 48 horas.
No te estás negando a comprar el producto, simplemente te estás dando tiempo para considerar el costo total. Te sorprendería la frecuencia con la que uno termina por no querer comprarlo.
La siguiente parte merece toda tu atención, porque podría ser lo más caro que estés pasando por alto.
Una tarifa, no una característica.
Cuando abres una cuenta corriente, casi todos los bancos ofrecen algo llamado protección contra sobregiros.
Fíjense en cómo lo plantean: protección. Suena como una característica, como un cinturón de seguridad o un seguro. Esto es lo que realmente es.
Cuando tu cuenta llega a cero y usas tu tarjeta de débito en una cafetería, o se produce un pequeño cargo por suscripción, el banco lo cubre y luego cobra una comisión de $25 a $35 por la "protección" cada vez.
Supongamos que tienes $5 en tu cuenta, pero olvidas gastar $6 en un café. El banco cubre el déficit de $1, pero luego te cobra $30 adicionales por la "protección contra sobregiros". Acabas de pagar $30 extra por el déficit de $1.
Y la cosa empeora. Algunos bancos procesan las transacciones más grandes antes que las más pequeñas, independientemente del orden en que se produzcan.
Imagínate esto: tienes $50, gastas $10 en el almuerzo y $15 en gasolina durante el día, y esa misma noche te llega un cargo de suscripción de $60. Lógicamente, los cargos de $10 y $15 deberían procesarse, y solo el de $60 debería ser rechazado.
Pero si el banco procesa primero la transacción $60, tu cuenta queda en negativo, lo que provoca un sobregiro, y ahora las compras $10 y $15 también generan sobregiros. Al final, te cobran tres comisiones por sobregiro en lugar de una sola.
La presión regulatoria ha hecho que esto sea menos común, pero aún sucede.
La mayoría de la gente no se resiste porque el planteamiento funciona. Pagar por "protección" no suena a una tarifa, sino a un servicio.
Pero si te fijas bien, en realidad es un préstamo con un cargo $30 que nunca solicitaste.
Así que entra ahora mismo en la configuración de tu cuenta o llama a tu banco y desactiva la protección contra sobregiros. Al hacerlo, tu tarjeta de débito o cajero automático simplemente rechazará la transacción si no tienes fondos suficientes, lo cual puede resultar un poco incómodo en el momento, pero no te costará nada.
Y configura una alerta de saldo bajo en $50 o $100 para que recibas un aviso antes de que te acerques a $0.
Otra opción es optar por un banco exclusivamente online, ya que o bien han eliminado por completo las comisiones por descubierto o simplemente cobran mucho menos que los grandes bancos tradicionales.
Pero los bancos no son los únicos que se aprovechan de tu psicología; las compañías de tarjetas de crédito también lo hacen.
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