800+ क्रेडिट स्कोर: अपना स्कोर तेज़ी से सुधारने के लिए जीनियस हैक्स

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इससे पहले कि हम उन कदमों पर चर्चा करें जो आपको 800 से अधिक क्रेडिट स्कोर तक पहुंचा देंगे, मैं आपको कुछ ऐसा दिखाना चाहता हूं जो आपके होश उड़ा देगा।

यह एक अजीब तथ्य है: 26% से अधिक क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियां हैं जो चुपचाप लोगों के स्कोर को नष्ट कर रही हैं।

मैं क्रेडिट स्कोर से जुड़ी सबसे बड़ी मिथक का खुलासा करने जा रहा हूं, जिसके कारण आपको इस समय नुकसान हो रहा है, साथ ही एक छिपी हुई रणनीति के बारे में भी बताऊंगा, जिसके बारे में क्रेडिट कार्ड कंपनियां नहीं चाहतीं कि आपको पता चले।

और अंत में, मैं आपको दिखाऊंगा कि कैसे आप एक पूरी तरह से मुफ्त सेवा का उपयोग करके केवल 30 दिनों में अपने स्कोर को 20 अंकों तक बढ़ा सकते हैं, जिसके बारे में ज्यादातर लोगों ने कभी नहीं सुना होगा।

लेकिन सबसे पहले, हमें सबसे खतरनाक मिथक के बारे में बात करनी होगी जो लोगों को अपना क्रेडिट भी जांचने से रोक रहा है।

1. सबसे बड़े क्रेडिट मिथक जो आपके स्कोर को ख़त्म कर रहे हैं

तुम्हें पता है क्या पागलपन है? ज़्यादातर लोग सोचते हैं कि उनकी जाँच करना विश्वस्तता की परख इससे नुकसान होता है। जैसे, वे अपना स्कोर देखने से बचते हैं क्योंकि उन्हें डर है कि वह गिर जाएगा। लेकिन बात यह है कि इस मिथक से आपको वाकई बहुत सारे अंक गँवाने पड़ रहे हैं, और मैं आपको बताने जा रहा हूँ कि ऐसा क्यों होता है।

आप सालों तक बिना तेल की जाँच किए अपनी कार नहीं चलाएँगे, है ना? लेकिन लोग अपने क्रेडिट कार्ड के साथ यही करते हैं। वे जाँच से बचते हैं क्योंकि किसी ने उन्हें बताया है कि यह खतरनाक है। इस बीच, उनका स्कोर गिर सकता है और उन्हें पता ही नहीं चलता।

असल में क्या हो रहा है, यह देखिए: क्रेडिट जाँच दो प्रकार की होती है, और ज़्यादातर लोग इनके बीच का अंतर नहीं जानते।

जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, जैसे नया क्रेडिट कार्ड या कार लोन, तो हार्ड इंक्वायरी होती है। ये आपके स्कोर को अस्थायी रूप से कुछ अंक कम कर सकती हैं।

सॉफ्ट इन्क्वायरी तब होती है जब आप क्रेडिट कर्मा, अपने बैंक ऐप या annualcreditreport.com जैसी सेवाओं के ज़रिए अपना स्कोर जाँचते हैं। सॉफ्ट इन्क्वायरी से आपके स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता।

तो जब आप इन मुफ़्त निगरानी सेवाओं में लॉग इन करते हैं, तो यह एक सॉफ्ट इंक्वायरी होती है। आपके स्कोर पर इसका कोई असर नहीं पड़ता। लेकिन जब आप नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो यह एक हार्ड इंक्वायरी होती है। बहुत बड़ा अंतर है।

अब बात यहाँ और भी डरावनी हो जाती है। जब आप अपना स्कोर नहीं देखते, तो आप उन गलतियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं जो सालों तक आपके क्रेडिट स्कोर को बर्बाद कर सकती हैं। हम बात कर रहे हैं उन खातों की जो आपने कभी खोले ही नहीं, भुगतान समय पर करने के बावजूद भुगतान में देरी के निशान लगे, या उन कर्ज़ों की जो आपके हैं ही नहीं।

सबसे आम गलतियों में गायब खाते और डुप्लिकेट प्रविष्टियां शामिल हैं जो चुपचाप वहीं पड़ी रहती हैं, और महीने दर महीने आपके स्कोर को नष्ट करती रहती हैं।

यह जान लीजिए - लगभग हर चार में से एक क्रेडिट रिपोर्ट में कम से कम एक गलती होती है जो आपके स्कोर को नुकसान पहुँचा सकती है। लाखों लोग अपनी रिपोर्ट में गलतियाँ लेकर घूम रहे हैं। और उन्हें इसका पता भी नहीं चलता क्योंकि वे देखने से डरते हैं।

आप जानना चाहते हैं कि क्रेडिट कार्ड कंपनियों को यह मिथक इतना पसंद क्यों है? क्योंकि भ्रमित ग्राहक ही लाभदायक ग्राहक होते हैं। जब आप अपने क्रेडिट को नहीं समझते, तो आप गलतियाँ करते हैं।

आपको ज़्यादा ब्याज देना पड़ता है। अच्छे कार्ड के लिए आपको मना कर दिया जाता है और आपको खराब कार्ड से समझौता करना पड़ता है।

लेकिन ये वो सच्चाई है जो सब कुछ बदल देगी। अपने क्रेडिट स्कोर की नियमित जाँच करना वास्तव में आपकी वित्तीय सेहत के लिए सबसे अच्छे उपायों में से एक है। यह एक हेल्थ मॉनिटर की तरह है जो आपको किसी भी समस्या के बिगड़ने से पहले ही बता देता है।

हकीकत सीधी है। अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी मुफ़्त, सुरक्षित और ज़रूरी है। आप चाहें तो इसे रोज़ाना चेक कर सकते हैं। इससे आपके स्कोर में कोई बदलाव नहीं आएगा। लेकिन आप समस्याओं को जल्दी ही पहचान लेंगे, तुरंत। चोरी की पहचान तेजी से, और जब आप किसी महत्वपूर्ण चीज के लिए आवेदन करने के लिए तैयार हों तो यह जान लें कि आप कहां खड़े हैं।

उन चीजों की बात करें जो जिम्मेदार लगती हैं लेकिन वास्तव में आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाती हैं, तो एक और कदम है जो लोग उठाते हैं जिससे उन्हें तुरंत 50 अंक या उससे अधिक का नुकसान हो सकता है।

2. क्रेडिट कार्ड की वह गलती जिसकी वजह से आपको 50+ पॉइंट्स का नुकसान हो रहा है

यहाँ एक बात है जो आपको चौंका देगी: पुराने क्रेडिट कार्ड बंद करना भले ही ज़िम्मेदारी भरा लग रहा हो, लेकिन असल में यह आपके क्रेडिट स्कोर को बर्बाद कर रहा है। मुझे पता है कि यह बात उलटी लग रही है, लेकिन इस बात पर मेरी बात मानिए।

जब लोग पैसों को लेकर गंभीर हो जाते हैं, तो अक्सर पुराने क्रेडिट कार्ड बंद कर देते हैं, यह सोचकर कि यह वित्तीय अनुशासन दिखाता है। जैसे, उन्हें लगता है कि कम कार्ड होने का मतलब है कि वे क्रेडिट के मामले में ज़्यादा ज़िम्मेदार हैं। बात तो सही है, है ना? लेकिन समस्या यहीं है।

यह 'ज़िम्मेदाराना' कदम आपके स्कोर को तुरंत 50 अंक या उससे ज़्यादा गिरा सकता है। आपका क्रेडिट स्कोर क्रेडिट उपयोग नामक चीज़ पर बहुत ज़्यादा निर्भर करता है, जो आपके कुल स्कोर का 30% होता है।

लेकिन पुराने खाते बंद करने से आपकी औसत खाता आयु भी कम हो जाती है, जो आपके स्कोर का 15% होता है।

इसे इस तरह से सोचें। मान लीजिए आपके पास पाँच क्रेडिट कार्ड हैं जिनकी कुल सीमा $10,000 है, और आप पर $500 का कर्ज़ है। आपका उपयोग 5% है, जो काफी अच्छा है।

लेकिन अगर आप उनमें से चार कार्ड बंद कर दें और आपके पास सिर्फ़ $2,000 का क्रेडिट बचे? कार्ड बंद करने से आपकी कुल क्रेडिट सीमा आधी हो जाती है, और आपका उपयोग तुरंत दोगुना होकर 25% हो जाता है। वही कर्ज़, लेकिन अब ऐसा लग रहा है कि आपकी सीमा पूरी हो गई है।

यहाँ बात और भी बदतर हो जाती है। जब आप कॉलेज में मिले उस पुराने कार्ड को बंद कर देते हैं, तो आप वर्षों का क्रेडिट इतिहास मिटा देते हैं। आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई असल में यह बताती है कि आपने कितने समय तक क्रेडिट खाते खोले हैं।

जानते हैं क्या अजीब बात है? ज़ीरो बैलेंस वाले अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड भी आपके स्कोर में मदद कर रहे हैं। ये बैंक में रखे पैसे की तरह हैं जिन्हें आप खर्च नहीं कर रहे हैं। इससे ऋणदाताओं को पता चलता है कि आप बिना ज़्यादा खर्च किए ज़िम्मेदारी से क्रेडिट का प्रबंधन कर सकते हैं।

अब, यहाँ एक अपवाद है। अगर आपके पुराने कार्ड पर कोई वार्षिक शुल्क है जिससे आपको पैसे खर्च करने पड़ रहे हैं, तो हाँ, उसे बंद करवाना ही समझदारी होगी।

लेकिन एक बेहतर उपाय यह है: क्रेडिट कार्ड कंपनी को फ़ोन करें और उसे उसी कार्ड के बिना-शुल्क वाले संस्करण में डाउनग्रेड करने के लिए कहें। आप क्रेडिट इतिहास और उपलब्ध क्रेडिट तो रखते हैं, लेकिन वार्षिक शुल्क नहीं देते।

अपने क्रेडिट इतिहास को सुरक्षित रखने के लिए, पुराने कार्डों को खुला रखना लेकिन उनका इस्तेमाल न करना, या उन्हें बिना शुल्क वाले संस्करण में डाउनग्रेड करना, समझदारी भरा कदम है। आपका स्कोर इसके लिए आपको धन्यवाद देगा।

लेकिन क्या हो अगर आपके स्कोर को उलटी दिशा में बढ़ाने का कोई तरीका हो? क्या हो अगर आप ऐसे कदम उठा सकें जिनसे आपका क्रेडिट स्कोर तेज़ी से बढ़े?

3. 30-दिन का क्रेडिट बूस्ट, जिसे ज़्यादातर लोग कभी आज़माते नहीं

एक ऐसी रणनीति है जो कुछ ही हफ़्तों में आपके स्कोर में 10 अंकों की बढ़ोतरी कर सकती है, और वो भी बिल्कुल मुफ़्त। आप शायद सोच रहे होंगे कि मैं पागल हूँ, है ना? लेकिन बात ये है कि ये तरीका वाकई काम करता है।

ज़्यादातर लोग सोचते हैं कि क्रेडिट स्कोर सुधारने में महीनों या सालों लग जाते हैं। जैसे, उन्हें लगता है कि आपको बस इंतज़ार करना होगा और धीरे-धीरे कर्ज़ चुकाना होगा।

लेकिन असल में ऐसे कई फ़ायदे हैं जो आप अभी तुरंत पा सकते हैं। समस्या यह है कि क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ इन रणनीतियों का प्रचार नहीं करतीं क्योंकि वे आपको अंधेरे में रखना चाहती हैं।

आइए क्रेडिट लिमिट बढ़ाने के अनुरोध के बारे में बात करते हैं। यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए जादू जैसा है। याद है हमने आपके स्कोर के 30% के उपयोग के बारे में बात की थी? खैर, आपकी क्रेडिट लिमिट बढ़ाने से उस अनुपात में तुरंत सुधार होता है, वो भी बिना एक भी डॉलर का कर्ज चुकाए।

यह इस तरह काम करता है। मान लीजिए आपकी क्रेडिट सीमा $5,000 है और आप $1,000 खर्च कर रहे हैं। यह 20% उपयोग है, जो बहुत अच्छा नहीं है। लेकिन अगर आप कॉल करते हैं और आपकी सीमा $10,000 तक बढ़ जाती है और आप अभी भी वही $1,000 खर्च कर रहे हैं, तो अब आपका उपयोग 10% पर है। खर्च वही, स्कोर बेहतर।

सबसे अच्छा समय क्या है? कार्ड मिलने के कम से कम छह महीने बाद तक इंतज़ार करें, सुनिश्चित करें कि आप समय पर भुगतान कर रहे हैं, और आदर्श रूप से आपकी आय में कुछ वृद्धि हुई है। जब आप कॉल करें, तो अपनी आय में हुई वृद्धि का ज़िक्र करें और अपने भुगतान इतिहास पर ज़ोर दें।

यहाँ एक और तरीका है जो आपके स्कोर के लिए मुफ़्त है। स्टेटमेंट की तारीख से पहले अपना बैलेंस चुका दें।

ज़्यादातर लोग स्टेटमेंट मिलने के बाद भुगतान करते हैं, लेकिन आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी स्टेटमेंट की तारीख पर ही आपके बैलेंस की रिपोर्ट ब्यूरो को दे देती है। इसलिए अगर आप उस तारीख से पहले भुगतान करते हैं, तो वे कम बैलेंस दिखाते हैं।

आप स्टेटमेंट तिथि तक अपने उपयोग को 10% के अंतर्गत रखने के लिए पूरे महीने में कई भुगतान भी कर सकते हैं।

अब लीजिए, कुछ बहुत ही बढ़िया चीज़: एक्सपीरियन बूस्ट। यह मुफ़्त ऑप्ट-इन सेवा आपके फ़ोन और बिजली के बिलों के समय पर भुगतान को आपकी एक्सपीरियन क्रेडिट फ़ाइल में सकारात्मक ट्रेड लाइन के रूप में जोड़ देती है।

आप अपना बैंक खाता इससे जोड़ते हैं, और यह आपके बिजली, गैस और फोन बिल जैसी सभी चीजों के समय पर किए गए भुगतानों का पता लगा लेता है।

ये तीन उपाय कुछ ही हफ़्तों में आपके स्कोर में नाटकीय रूप से सुधार ला सकते हैं। लेकिन इन रणनीतियों के आपके लिए कारगर होने के बावजूद, हो सकता है कि कोई और चीज़ चुपचाप आपके प्रयासों में बाधा डाल रही हो।

4. छिपी हुई क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियाँ जो चुपचाप आपके स्कोर को नष्ट कर रही हैं

यहाँ एक डरावनी बात है: हो सकता है कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में अभी कोई गलती हो जिसकी वजह से आपके पॉइंट्स कट रहे हों, और आपको पता ही न हो कि वह गलती है। जैसे, हो सकता है कि आप महीनों या सालों तक कम स्कोर के साथ घूम रहे हों, क्योंकि आपने कोई ऐसी गलती की है जिसके बारे में आपको पता ही नहीं था।

अध्ययनों से पता चलता है कि उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट में कम से कम एक त्रुटि पाई गई। यानी चार में से एक व्यक्ति से भी ज़्यादा।

लेकिन बात यह है कि: अधिकतर लोग कभी भी इनकी जांच नहीं करते, क्योंकि वे नहीं जानते कि कैसे करें या फिर उन्हें डर लगता है कि उन्हें क्या मिल जाएगा।

ये कोई छोटी-मोटी ग़लतियाँ नहीं हैं। हम उन खातों की बात कर रहे हैं जिन्हें आपने कभी खोला ही नहीं, उन भुगतानों की जिन्हें आपने समय पर चुकाया था, और उन कर्ज़ों की जो आपके हैं ही नहीं।

सबसे आम त्रुटियों में खाते का गायब होना, खातों की एक से अधिक बार रिपोर्ट किया जाना, तथा बंद किए गए खाते शामिल हैं, जिनमें गलत रूप से यह दर्शाया जाता है कि बैंक ने उन्हें आपके बजाय बंद कर दिया है।

जब खातों की रिपोर्ट कई बार दी जाती है, तो यह ज़्यादा कर्ज़ होने का गलत आभास देता है। इसे ऐसे समझें: अगर आपकी रिपोर्ट में $1,000 का क्रेडिट कार्ड दो बार दिखाई देता है, तो ऋणदाता सोचेंगे कि आप पर $2,000 का कर्ज़ है। इससे आपकी साख को गंभीर नुकसान पहुँच सकता है।

आपको यह करना होगा। annualcreditreport.com और तीनों ब्यूरो से अपनी मुफ़्त रिपोर्ट पाएँ। हर एक लाइन की जाँच करें। ऐसे खातों की तलाश करें जो आपके नहीं हैं, गलत भुगतान इतिहास, गलत बैलेंस और गलत स्थिति दिखाने वाले खातों की।

जब आपको त्रुटियाँ मिलें, तो आपको क्रेडिट ब्यूरो और फ़र्निशर, दोनों से संपर्क करना होगा। यह ज़रूरी है - किसी एक से ही विवाद न करें। निष्पक्ष क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम के तहत, अगर त्रुटि सही है, तो क्रेडिट ब्यूरो को उसे ठीक करना होगा।

आमतौर पर इसमें 30 दिन लगते हैं, लेकिन कभी-कभी आपका पहला विवाद खारिज हो जाता है। हार मत मानिए। और दस्तावेज़ भेजिए और दबाव बनाते रहिए। ये कंपनियाँ उम्मीद करती हैं कि आप यूँ ही चले जाएँगे।

अब यहां एक रणनीति है जो आपके स्कोर को तेजी से बढ़ा सकती है: एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनना।

जब कोई मज़बूत क्रेडिट वाला व्यक्ति आपको अपने कार्ड से जोड़ता है, तो उसका खाता इतिहास आपकी रिपोर्ट में दिखाई देता है। कैपिटल वन, डिस्कवर, बैंक ऑफ़ अमेरिका और वेल्स फ़ार्गो, तीनों ब्यूरो को अधिकृत उपयोगकर्ता गतिविधि की विश्वसनीय रिपोर्ट देते हैं।

लेकिन यहाँ एक ऐसा जोखिम है जिसके बारे में कोई बात नहीं करता। अगर प्राथमिक कार्डधारक ने कोई भुगतान देर से किया है या उसकी क्रेडिट सीमा पूरी हो गई है, तो ये समस्याएँ आपके खाते में भी आ जाएँगी। आप मूलतः किसी और की क्रेडिट आदतें, चाहे अच्छी हों या बुरी, विरासत में ले रहे हैं।

सबसे समझदारी की बात यह है कि किसी ऐसे व्यक्ति को ढूंढें जिसका भुगतान इतिहास बेहतरीन हो और जिसका उपयोग कम हो। अधिकृत उपयोगकर्ता बनने से पहले सुनिश्चित करें कि कार्ड तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट करता हो।

अगर आप इन रणनीतियों का सही इस्तेमाल करें, तो ये आपके स्कोर में काफ़ी अंक जोड़ सकती हैं। सच तो यह है कि ज़्यादातर लोग सोचते हैं कि क्रेडिट बनाने में बहुत समय लगता है, लेकिन यह बस एक और मिथक है जो उन्हें उलझाए रखता है।

800 से अधिक क्रेडिट स्कोर: निष्कर्ष

अब आपके पास अपने क्रेडिट स्कोर पर नियंत्रण रखने के लिए सटीक रोडमैप है।

आइये मैं आपकी तीन त्वरित जीतों का विश्लेषण करता हूँ:

1. अपने उपयोग अनुपात में तुरंत सुधार लाने के लिए क्रेडिट सीमा बढ़ाने का अनुरोध करें
2. रिपोर्ट की गई शेष राशि को कम रखने के लिए अपनी स्टेटमेंट तिथि से पहले भुगतान करें, और
3. अपनी रिपोर्ट में पाई गई किसी भी त्रुटि पर विवाद करें

भले ही आपका स्कोर अभी ज़्यादा न हो, ये रणनीतियाँ किसी भी शुरुआती बिंदु पर कारगर हैं। जब आपको पता हो कि क्या कदम उठाने हैं, तो आपको सुधार के लिए सालों इंतज़ार नहीं करना पड़ेगा।

मैं चाहता हूँ कि आप अभी यही करें। annualcreditreport.com पर जाएँ और इस हफ़्ते अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में मौजूद त्रुटियों की जाँच करें। फिर क्रेडिट लिमिट बढ़ाने का अनुरोध करें और देखें कि आपका स्कोर आपकी उम्मीद से भी तेज़ी से बढ़ रहा है।

निगरानी करें, सुधारें, बढ़ाएँ: आपका स्कोर आपके नियंत्रण में है।