क्या आपको भुगतान को प्राथमिकता देनी चाहिए? छात्र ऋण या निवेशक्या आप इस बात को लेकर असमंजस में हैं कि छात्र ऋण चुकाएं या निवेश करें?
अगर आप अपना हर पैसा कर्ज़ पर खर्च करते हैं, तो आप अपनी कमाई बढ़ाने का मौका चूक सकते हैं। लेकिन अगर आप निवेश पर बहुत ज़्यादा ध्यान देते हैं, तो कर्ज़ आपको नीचे गिरा सकता है।
मुश्किल है, है ना?
चिंता मत करो, मैंने लाखों लोगों की मदद की अपने वित्त में सुधार करें, और मैं एक शक्तिशाली रूपरेखा साझा करूंगा जो बताती है कि दोनों में से कौन सा आपको लंबे समय में अमीर बना देगा।
1. यह सिर्फ़ गणित के बारे में क्यों नहीं है
आपने शायद यह सलाह पहले भी सुनी होगी: "यदि आपके छात्र ऋण की ब्याज दर 7% है, और शेयर बाजार आपको 11% देता है, तो निवेश करना बेहतर है।"
तर्क निश्चित रूप से सम्मोहक है।
आइए दो लोगों पर नज़र डालें: एलन और मैनी, दोनों के पास 6% ब्याज दर वाला छात्र ऋण है। एलन इसे सिर्फ़ 5 साल में चुका देता है, जबकि मैनी सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान करता है और बाकी का निवेश कर देता है।
20 वर्षों के बाद, मैनी एलन से हजारों डॉलर अधिक अमीर हो जाता है।
लेकिन अगर लोन की दर 13% होती, तो बात ही अलग होती। जल्दी चुकाने से आप निवेश से होने वाली कमाई से कहीं ज़्यादा बचत कर सकते थे।
लेकिन रुकिए: ब्याज दरों से भी अधिक शक्तिशाली कुछ है जिसे आप अनदेखा कर रहे हैं!
2. मुफ़्त पैसे न चूकें
आइए उस #1 चीज़ के बारे में बात करें जिसे लोग भूल जाते हैं: आपका नियोक्ता का 401(k) मिलान.
यदि आपकी नौकरी आपके निवेश के बराबर पैसा देने की पेशकश करती है, तो आपको निश्चित रूप से इसे स्वीकार कर लेना चाहिए, क्योंकि यह मूलतः मुफ्त पैसा है।
उदाहरण के लिए, अगर आपकी कमाई $60,000 है और आपकी कंपनी आपके योगदान के बराबर 3% तक योगदान देती है, तो यह $1,800 की मुफ़्त राशि होगी। सिर्फ़ एक साल के निवेश से ही यह बराबर राशि 30 सालों में $40,000 से ज़्यादा हो सकती है।
क्या आप लोन चुकाने के लिए मैच नहीं खेल रहे हैं? आप उस मुफ़्त $40,000 के पैसे से वंचित रह रहे हैं। अगर आप कुछ सालों तक ऐसा करते हैं, तो आगे चलकर आपको लाखों डॉलर का नुकसान हो सकता है।
इसलिए अगर आपके लोन पर ब्याज दर ज़्यादा है, तब भी आपको 401k मैच का विकल्प चुनना चाहिए। यह 100% का गारंटीशुदा रिटर्न देता है। इससे बेहतर कुछ नहीं हो सकता!
3. डोमिनोज़ प्रभाव
यहां एक ऐसी बात है जिसके बारे में कोई बात नहीं करता: आपकी पसंद सिर्फ ऋण या निवेश से कहीं अधिक को प्रभावित करती है।
आइये एलन और मैनी की बात पर वापस चलते हैं।
एलन ने अपने कर्ज़ तो जल्दी चुका दिए, लेकिन घर के लिए उसके पास कोई बचत नहीं थी। उसे घर खरीदने में कई सालों तक देरी करनी पड़ी।
मैनी पर अभी भी कर्ज़ थे, लेकिन उसने जल्दी ही बचत कर ली और दो साल पहले ही घर खरीद लिया। इससे उसे ज़्यादा इक्विटी, ज़्यादा आत्मविश्वास और ज़्यादा आज़ादी मिली।
और अंदाज़ा लगाइए क्या? यह महसूस करना कि आपका पैसा बढ़ रहा है, आपके व्यवहार को बदल देता है। आप ज़्यादा साहसी महसूस करते हैं। आप वेतन वृद्धि की माँग करते हैं। आप बेहतर नौकरियाँ ढूँढ़ते हैं।
लेकिन अगर आपको लगता है कि आप कर्ज़ में डूबे हुए हैं, तो आप खुद को फँसा हुआ महसूस करते हैं। हो सकता है कि आप ऐसी नौकरी में बने रहें जिससे आपको नफ़रत हो, अवसरों को गँवा दें, या ज़रूरत पड़ने पर अपने परिवार की मदद करने से बचें।
कर्ज़ सिर्फ़ डॉलर का मामला नहीं है। यह इस बारे में है कि आप कैसा महसूस करते हैं - और यही आपके भविष्य को आकार देता है।
4. एक सरल योजना जो वास्तव में काम करती है
तो फिर आप अपने लिए सर्वोत्तम मार्ग कैसे तय करेंगे?
यहाँ एक सरल रूपरेखा है।
संख्या चाहे जो भी हो, मुफ़्त का पैसा पहले ले लो। अगर आपकी नौकरी में 401(k) मैच का ऑफर है, तो उसे ले लो। यह प्राथमिकता #1 है।
इसके बाद, अपने ऋण की दरें देखें। अगर आपकी ऋण दर 7% से कम है, तो निवेश करना बेहतर है। अगर यह 7% से ज़्यादा है, तो उसे चुकाने से आपको लंबे समय में पैसे की बचत होने की संभावना है।
लेकिन यहीं पर आप और आपका व्यक्तित्व सामने आता है।
यदि आप एक तार्किक व्यक्ति हैं और केवल पैसे की परवाह करते हैं, तो आप आसानी से इस नियम का पालन कर सकते हैं।
हालांकि, यदि आप भावुक हैं और मानते हैं कि ऋण मुक्त होने से आपको मानसिक शांति जल्दी मिल जाएगी, तो कुछ धन निवेश करते हुए छात्र ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।
छात्र ऋण चुकाएँ या निवेश करें: आत्मविश्वास से चुनें
याद रखें: कोई एक सटीक उत्तर नहीं है। यह इस बारे में है कि आपके जीवन के लिए क्या काम करता है, न कि केवल इस बारे में कि स्प्रेडशीट में क्या अच्छा दिखता है।
चाहे आप निवेश को प्राथमिकता दें या छात्र ऋण चुकाने को, आपको अपने भविष्य के लिए कम से कम कुछ पैसा निवेश करना शुरू करना ही होगा। देखें 8 मिनट से कम समय में 80 प्रतिशत निवेश.