Antes de sumergirnos en los movimientos que te llevarán a obtener una puntuación de crédito superior a 800, déjame mostrarte algo que te dejará boquiabierto.
Aquí hay un hecho curioso: más de 26% de informes de crédito contienen errores que están destruyendo silenciosamente las puntuaciones de las personas.
Voy a revelar el mayor mito sobre la puntuación crediticia que probablemente te esté costando puntos en este momento, además de una estrategia oculta que las compañías de tarjetas de crédito no quieren que conozcas.
Y al final, te mostraré cómo aumentar potencialmente tu puntuación en 20 puntos en solo 30 días utilizando un servicio completamente gratuito del que la mayoría de las personas nunca han oído hablar.
Pero primero, debemos hablar sobre el mito más peligroso que impide que las personas revisen su propio crédito.
1. Los mayores mitos crediticios que están arruinando tu puntaje
¿Sabes qué es una locura? La mayoría de la gente piensa que revisar sus... Puntuación crediticia Lo perjudica. Evitan mirar su propia puntuación porque temen que baje. Pero la cuestión es que este mito te está costando muchos puntos, y voy a mostrarte por qué.
No conducirías tu coche durante años sin revisar el aceite, ¿verdad? Pero eso es precisamente lo que hace la gente con su crédito. Evitan revisarlo porque alguien les dijo que es peligroso. Mientras tanto, su puntuación podría estar desplomándose y no tienen ni idea.
Esto es lo que realmente está sucediendo: hay dos tipos de verificación de crédito y la mayoría de la gente no conoce la diferencia.
Las consultas duras ocurren al solicitar crédito, como una tarjeta de crédito nueva o un préstamo para un auto. Estas pueden reducir temporalmente tu puntaje crediticio.
Las consultas suaves se realizan cuando revisas tu puntaje a través de servicios como Credit Karma, la app de tu banco o annualcreditreport.com. Estas consultas no afectan tu puntaje en absoluto.
Así que, al iniciar sesión en estos servicios gratuitos de monitoreo, se trata de una consulta suave. No tiene ningún impacto en tu puntaje. Pero al solicitar esa nueva tarjeta de crédito, se trata de una consulta dura. ¡Qué gran diferencia!
Y aquí es donde la cosa se pone fea. Cuando no revisas tu puntaje, pasas por alto errores que podrían arruinar tu crédito durante años. Nos referimos a cuentas que nunca abriste, pagos atrasados que pagaste a tiempo o deudas que ni siquiera son tuyas.
Los errores más comunes incluyen cuentas faltantes y entradas duplicadas que simplemente permanecen allí, destruyendo silenciosamente su puntaje mes tras mes.
Escuche esto: aproximadamente uno de cada cuatro informes crediticios tiene al menos un error que podría afectar su puntaje. Eso significa que millones de personas tienen errores en sus informes. Y ni siquiera lo saben porque tienen miedo de revisarlos.
¿Quieres saber por qué a las compañías de tarjetas de crédito les encanta este mito? Porque los clientes confundidos son clientes rentables. Cuando no entiendes tu crédito, cometes errores.
Pagas tasas de interés más altas. Te rechazan las buenas tarjetas y te conformas con las malas.
Pero aquí está la verdad que lo cambiará todo. Revisar tu puntaje crediticio regularmente es, de hecho, una de las mejores cosas que puedes hacer por tu salud financiera. Es como tener un monitor de salud que te avisa si algo anda mal antes de que empeore.
La realidad es simple. Monitorear tu puntaje crediticio es gratis, seguro y esencial. Puedes revisarlo todos los días si lo deseas. Tu puntaje no se moverá. Pero detectarás problemas a tiempo. robo de identidad rápido y sabrá exactamente dónde se encuentra cuando esté listo para solicitar algo importante.
Hablando de cosas que parecen responsables pero que en realidad dañan tu puntaje, hay otro movimiento que la gente hace que puede costarles instantáneamente 50 puntos o más.
2. El error con la tarjeta de crédito que te cuesta más de 50 puntos
Aquí hay algo que te sorprenderá: cancelar tarjetas de crédito antiguas puede parecerte responsable, pero en realidad está destruyendo tu historial crediticio. Sé que suena un poco raro, pero quédate conmigo.
Cuando la gente se toma el dinero en serio, suele cancelar tarjetas de crédito antiguas pensando que demuestra disciplina financiera. Es decir, creen que tener menos tarjetas significa ser más responsables con el crédito. Tiene sentido, ¿verdad? Pero aquí está el problema.
Esta acción "responsable" puede reducir instantáneamente su puntaje crediticio en 50 puntos o más. Su puntaje crediticio depende en gran medida de la utilización del crédito, que representa el 30% de su puntaje total.
Pero cerrar cuentas antiguas también acorta la edad promedio de su cuenta, que representa el 15% de su puntaje.
Piénsalo así. Supongamos que tienes cinco tarjetas de crédito con un límite total de $10,000 y una deuda de $500. Tu utilización es de 5%, lo cual es bastante bueno.
¿Pero cerrar cuatro de esas tarjetas y ahora solo tienes $2,000 de crédito disponible? Cerrar las tarjetas reduce tu límite de crédito total a la mitad, duplicando inmediatamente tu utilización a 25%. La misma deuda, pero ahora parece que has llegado al límite.
Aquí es donde la cosa se pone peor. Al cancelar esa vieja tarjeta que obtuviste en la universidad, estás borrando años de historial crediticio. La duración de tu historial crediticio se refiere básicamente al tiempo que llevas abiertas las cuentas de crédito.
¿Sabes qué es una locura? Incluso las tarjetas de crédito sin usar y con saldo cero ayudan a tu puntaje. Es como tener dinero en el banco que no gastas. Demuestra a los prestamistas que puedes administrar el crédito responsablemente sin gastarlo todo.
Ahora bien, hay una excepción. Si tu tarjeta anterior tiene una cuota anual que te cuesta dinero, entonces sí, podría ser conveniente cancelarla.
Pero hay una mejor opción: llama a la compañía de la tarjeta de crédito y pide que te cambien a una versión sin comisiones de la misma tarjeta. Conservas el historial crediticio y el crédito disponible, pero pierdes la cuota anual.
La mejor decisión es mantener las tarjetas antiguas abiertas, pero sin usar, o cambiarlas a versiones sin comisiones para preservar tu historial crediticio. Tu puntuación te lo agradecerá.
¿Pero qué pasaría si hubiera una manera de mejorar tu puntaje en la dirección opuesta? ¿Y si pudieras tomar medidas que realmente mejoraran tu crédito rápidamente?
3. El aumento de crédito de 30 días que la mayoría de las personas nunca prueban
Hay una estrategia que puede aumentar tu puntuación en 10 puntos en cuestión de semanas, y es completamente gratis. Probablemente pienses que estoy loco, ¿verdad? Pero la cuestión es que esto sí funciona.
La mayoría de la gente piensa que mejorar el crédito lleva meses o años. Es decir, creen que solo hay que esperar y pagar la deuda poco a poco.
Pero en realidad hay varias estrategias que puedes aprovechar ahora mismo. El problema es que las compañías de tarjetas de crédito no las publicitan porque prefieren mantenerte en la oscuridad.
Hablemos de solicitar aumentos de límite de crédito. Esto es como magia para tu puntaje crediticio. ¿Recuerdas que hablamos de que la utilización representa el 30% de tu puntaje? Pues bien, aumentar tu límite de crédito mejora instantáneamente esa proporción sin que tengas que pagar ni un solo dólar de deuda.
Así funciona. Supongamos que tienes un límite de crédito de $5,000 y gastas $1,000. Eso supone una utilización de 20%, lo cual no es muy bueno. Pero si llamas y consigues que te aumenten el límite a $10,000 mientras sigues gastando esos mismos $1,000, ahora tienes una utilización de 10%. Mismo gasto, mejor puntuación.
¿El mejor momento? Espera al menos seis meses después de obtener la tarjeta, asegúrate de haber pagado puntualmente y, idealmente, de haber experimentado un aumento en tus ingresos. Al llamar, menciona cualquier aumento en tus ingresos y destaca tu historial de pagos.
Aquí tienes otra estrategia que básicamente te ahorra dinero: paga tu saldo antes de la fecha del estado de cuenta.
La mayoría de la gente paga después de recibir su estado de cuenta, pero la compañía de su tarjeta de crédito informa su saldo a las agencias en la fecha del estado de cuenta. Por lo tanto, si paga antes de esa fecha, informan un saldo menor.
Incluso puede realizar múltiples pagos a lo largo del mes para mantener su utilización por debajo de 10% en la fecha del estado de cuenta.
Aquí tienes algo genial: Experian Boost. Este servicio gratuito de suscripción agrega tus pagos puntuales de teléfono y servicios públicos como líneas de crédito positivas a tu historial crediticio de Experian.
Conecta tu cuenta bancaria y encontrará todos tus pagos a tiempo de cosas como facturas de electricidad, gas y teléfono.
Estos tres movimientos pueden mejorar drásticamente tu puntuación en cuestión de semanas. Pero incluso si estas estrategias te funcionan, podría haber algo más que sabotee silenciosamente tus esfuerzos.
4. Errores ocultos en el informe crediticio que destruyen silenciosamente su puntaje
Aquí hay algo preocupante: probablemente haya un error en tu informe crediticio ahora mismo que te esté costando puntos, y no tienes ni idea de que está ahí. Podrías tener una puntuación baja durante meses o incluso años por un error que desconocías.
Los estudios muestran que se identificó al menos un error en el 26% de los informes de crédito del consumidor. Esto representa más de una de cada cuatro personas.
Pero aquí está el problema: la mayoría de las personas nunca los buscan porque no saben cómo hacerlo o tienen miedo de lo que podrían encontrar.
Y no se trata de pequeños errores. Nos referimos a cuentas que nunca abriste, pagos atrasados que pagaste a tiempo y deudas que ni siquiera son tuyas.
Los errores más comunes incluyen cuentas faltantes, cuentas informadas más de una vez y cuentas cerradas que muestran incorrectamente que el banco las cerró en lugar de usted.
Cuando las cuentas se reportan varias veces, se crea la falsa impresión de una deuda mayor. Piénselo así: si su tarjeta de crédito de $1,000 aparece dos veces en su reporte, los prestamistas creen que debe $2,000. Eso puede perjudicar gravemente su solvencia.
Esto es lo que tienes que hacer. Ve a informecreditoanual.com Obtenga sus informes gratuitos de las tres agencias. Revise cada línea. Busque cuentas que no sean suyas, historiales de pago incorrectos, saldos incorrectos y cuentas con estados incorrectos.
Si encuentra errores, debe contactar tanto a la agencia de crédito como al proveedor. Esto es importante: no discuta solo con uno. Según la Ley de Informes de Crédito Justos, si el error es válido, las agencias de crédito deben corregirlo.
El plazo suele ser de 30 días, pero a veces tu primera disputa es rechazada. No te rindas. Envía más documentación y sigue insistiendo. Estas empresas esperan que simplemente te retires.
A continuación le presentamos una estrategia que puede mejorar su puntuación rápidamente: convertirse en un usuario autorizado.
Cuando alguien con buen historial crediticio te agrega a su tarjeta, su historial aparece en tu informe. Capital One, Discover, Bank of America y Wells Fargo informan de forma fiable la actividad de los usuarios autorizados a las tres agencias.
Pero aquí está el riesgo del que nadie habla. Si el titular principal de la tarjeta tiene pagos atrasados o líneas de crédito al límite, esos problemas también se trasladarán a su cuenta. Básicamente, está heredando los hábitos crediticios de otra persona, buenos o malos.
La mejor decisión es encontrar a alguien con un historial de pagos impecable y un bajo nivel de uso. Asegúrate de que la tarjeta esté registrada en las tres agencias antes de autorizar tu uso.
Estas estrategias pueden sumar puntos importantes a tu puntaje si las usas correctamente. Lo cierto es que la mayoría de la gente piensa que construir crédito lleva una eternidad, pero ese es solo otro mito que los mantiene estancados.
Puntuación crediticia superior a 800: Conclusión
Ahora tienes la hoja de ruta exacta para tomar el control de tu puntuación crediticia.
Permítame desglosar sus tres victorias rápidas:
- Solicite aumentos del límite de crédito para mejorar instantáneamente su índice de utilización
- Realice los pagos antes de la fecha de su estado de cuenta para mantener bajos los saldos informados y
- Disputa cualquier error que encuentres en tus informes
Aunque tu puntuación aún no sea alta, estas estrategias funcionan desde cualquier punto de partida. No tienes que esperar años para mejorar cuando sabes qué hacer.
Esto es lo que quiero que hagas ahora mismo: visita annualcreditreport.com y revisa tus informes de crédito para ver si hay errores esta semana. Luego, solicita aumentos en tu límite de crédito y observa cómo tu puntaje sube más rápido de lo que creías posible.
Monitorea, corrige, mejora: tú controlas tu puntuación.