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Infografía: Introducción a las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés)
Explicación de la Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés) para principiantes
Con una HSA, nunca pagarás impuestos si la usas correctamente. Pero más de 801.000 personas se están perdiendo su mejor característica.
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas en los últimos 8 años.
Les explicaré exactamente cómo funciona una cuenta HSA y cómo convertirla en una poderosa herramienta para generar riqueza, además de una función adicional de la que nadie habla.
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¿Cómo funciona una HSA?
Una HSA, o Cuenta de Ahorro para la Salud, es una cuenta con ventajas fiscales donde puedes ahorrar para gastos médicos.
Esto es lo que significa esa ventaja fiscal:
- Las contribuciones reducen su impuesto federal sobre la renta cuando usted contribuye.
- El dinero crece entonces libre de impuestos en la cuenta, y
- Los retiros para gastos médicos calificados también están exentos de impuestos.
Para contribuir, generalmente debe estar inscrito en un plan de seguro médico con deducible alto que sea elegible para una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA). No puede estar inscrito en Medicare ni ser dependiente fiscal de otra persona.
Puedes abrir una cuenta HSA a través de tu empleador o de forma independiente.
Y aquí está un beneficio fiscal adicional:
Si su empleador ofrece una HSA a través de un plan de beneficios flexibles, también evitará los impuestos sobre la nómina del Seguro Social y Medicare sobre las contribuciones, lo que le ahorra 7.65%.
Sin embargo, las cuentas HSA de terceros y las cuentas HSA de empleadores que no forman parte de un plan de beneficios flexibles no cuentan con este beneficio.
Pero el mayor beneficio se obtiene cuando se deja el dinero en la Cuenta de Ahorro para la Salud durante años.
El superpoder de la HSA: Invertir dentro de una cuenta de ahorros para la salud
Más de 80% Muchas personas contribuyen a una cuenta HSA y la utilizan para pagar gastos médicos corrientes, pero esto significa que tienen que mantener el dinero en efectivo.
En cambio, al invertir ese dinero a largo plazo, puedes acumular un fondo importante que podrás utilizar más adelante para gastos médicos.
Digamos que inviertes $4,000 en el mercado de valores a través de tu HSA cada año, desde los 25 años hasta que te jubiles a los 60. ¡Terminarías con más de $1.3 millones!
Si la cuenta HSA de tu empleador no ofrece opciones de inversión, no te preocupes. Aún puedes contribuir para ahorrar en impuestos sobre la nómina y luego transferir el dinero periódicamente a una cuenta HSA independiente para invertirlo.
Esto resulta especialmente ventajoso debido a las generosas normas de retirada de fondos.
Reglas de retiro de la Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA)
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que una cuenta HSA puede reembolsar los gastos elegibles años o incluso décadas después de haberlos pagado.
Así, podrías dejar que el dinero crezca durante 40 años y luego retirarlo libre de impuestos en función de las facturas médicas que pagaste cuando tenías veinte años.
El gasto solo tiene que ser posterior a la apertura de la Cuenta de Ahorro para la Salud, y se necesitan registros que demuestren que no fue reembolsado de alguna otra manera ni reclamado como deducción fiscal.
Así que, si puedes permitírtelo, es una buena idea pagar las facturas médicas con otro efectivo, guardar tus recibos y hacer contribuciones regulares a tu HSA que puedas invertir en el mercado de valores.
Antes de los 65 años, los retiros que no sean para gastos médicos generalmente están sujetos a impuestos y pueden estar sujetos a una multa adicional según el artículo 20%.
Pero después de los 65 años, esa penalización desaparece. Por lo tanto, para retiros no médicos, solo paga el impuesto federal sobre la renta regular, al igual que una IRA o un plan 401k.
Los retiros para gastos médicos siguen estando exentos de impuestos, incluidas la mayoría de las primas de Medicare.
Pero incluso las personas que invierten el dinero en su cuenta HSA pueden caer fácilmente en algunos errores comunes.
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