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Experiencia de aprendizaje interactiva: ¿Adónde va el próximo dólar?
Te sobra dinero cada mes y tienes cinco opciones para gastarlo. Arrástralas al orden en que las financiarías y observa cómo transcurren cinco años a medida que el dinero se va distribuyendo en tu lista.
En algunas partidas pierdes tu trabajo y en otras no, así que al final puedes repetir tu orden exacta cientos de veces y ver con qué frecuencia salió mal.
Con el mismo dinero invertido y las mismas inversiones, solo el pedido puede costar miles.
Infografía: Un error común al invertir: El orden de las inversiones
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¿Dónde invertir primero?: 401k vs. Roth IRA vs. Todo lo demás
¡Imagínese hacer todas las inversiones correctas, pero aun así perderse más de un millón de dólares al momento de jubilarse!
Mientras estudiaba para el examen CFP®, descubrí la secuencia exacta que los planificadores financieros profesionales revelan a sus clientes para evitar esto, y saltarse el tercer paso pone en riesgo todo tu futuro financiero.
Paso 1: Contribución del empleador al plan 401(k)
Tus primeros dólares deben invertirse para obtener el máximo rendimiento, ¡y nada supera el dinero gratis! Así es como funciona.
La mayoría de los empleadores igualan lo que aportas. tu cuenta 401k, hasta un límite. Una configuración común es 50 centavos por cada dólar que aportes, hasta un máximo de 6% de tu salario.
Si usted gana 60 000 T y aporta 3600 T, su empleador añade otros 1800 T. Esto representa una devolución instantánea del plan 501 T. ¡Y algunos empleadores incluso igualan su contribución dólar por dólar!
Aquí te explicamos lo importante que es esto: si te pierdes esta contribución de tu empleador de $1,800 a partir de los 25 años, ¡perderías más de un millón de dólares para cuando te jubiles!
Así que, si tienes dinero para invertir, sin duda aporta hasta el límite máximo que iguala tu empleador, porque ninguna inversión en el mundo te ofrece una rentabilidad instantánea como la de un plan 50%.
Una vez que captures por completo ese dinero gratis, el siguiente paso es obtener rendimientos superiores a 20%, ¡que es casi el doble que el mercado de valores!
Paso 2: Deuda con intereses altos
Sé que quieres seguir invirtiendo. Pero antes de hacer cualquier otra inversión, tu próximo dólar debe destinarse a pagar deudas con intereses altos.
Eso significa cualquier cosa con más de 8% de interés, por lo tanto préstamos personales, alto interés préstamos estudiantiles, y especialmente Tarjetas de crédito.
Las cuentas son sencillas. Pagar una tarjeta de crédito con una TAE del 221% garantiza una rentabilidad del 221%. El mercado bursátil genera una rentabilidad media anual de alrededor del 111% a largo plazo, por lo que saldar la deuda es la opción más rentable.
Pero recuerda, la deuda con intereses bajos, como su hipoteca y tasa baja préstamos estudiantiles federales, no pertenecen a este paso. Para esos, mantengan el pago mínimo y sigan adelante, porque invertir es más rentable.
Pero incluso después de saldar las deudas con intereses altos, hay un paso crucial que precede a la inversión.
Paso 3: Fondo de emergencia
Puede parecer aburrido o innecesario, pero una de las cosas más sorprendentes que aprendí mientras estudiaba para el examen CFP® es que creando un fondo de emergencia es más urgente que invertir, excepto reclamar la contribución de tu empleador al plan 401k.
Sin ahorros suficientes, una sola emergencia, como la pérdida del empleo, podría obligarte a contraer deudas con tarjetas de crédito con altos intereses o a retirar fondos de tus cuentas de jubilación, lo que implica el pago de impuestos y multas.
Lo ideal es que tengas un fondo de emergencia que cubra entre 3 y 6 meses de gastos esenciales.
Por ejemplo, si gastas $3,000 al mes, pero solo $2,000 de eso son realmente esenciales, deberías tener entre $6,000 y $12,000.
Pero no necesitas tener ahorrada la cantidad total antes de empezar a invertir; puedes ir acumulándola a la par que tus inversiones.
Con esa red de seguridad ya establecida, el cuarto paso es donde comienza la verdadera acumulación de riqueza, siempre y cuando evites cometer un error costoso.
Paso 4: Maximiza tus aportaciones a las cuentas de jubilación.
El siguiente paso es maximizar tus aportaciones a tus cuentas de jubilación.
Existen dos tipos principales de cuentas con ventajas fiscales.
En cuentas antes de impuestos, Las contribuciones se deducen de su nómina y usted no paga impuestos ahora, pero los retiros se gravan como ingresos ordinarios durante la jubilación.
En cuentas después de impuestos, Las contribuciones están sujetas a impuestos actualmente, pero no se pagan impuestos durante la jubilación siempre que se cumplan ciertas normas.
La opción adecuada depende de tus ingresos y tu trayectoria profesional.
En general, si eres joven, estás al principio de tu carrera profesional y esperas estar en un tramo impositivo más alto al jubilarte que en la actualidad, una cuenta después de impuestos es mejor.
Esto podría ser un IRA Roth o un plan Roth 401k si su empleador ofrece uno.
Pero si ya está ganando mucho y espera estar en un tramo impositivo más bajo en la jubilación, una cuenta antes de impuestos es mejor. Esto podría ser una IRA tradicional o un 401k.
Dependiendo de los ingresos de tu hogar, podrías invertir tanto en una cuenta IRA como en una cuenta 401k. Las cifras cambian cada año, así que asegúrate de consultarlas.
Paso 5: Cuenta de ahorros para la universidad y cuenta de corretaje sujeta a impuestos
El próximo lugar donde invertir tu dinero realmente depende de tu situación personal.
Si ya estás encaminado a una jubilación cómoda, podría ser una buena idea empezar a invertir para la educación universitaria de tus hijos.
Hay muchas opciones para esto, pero El más popular es el 529.. Al igual que con una cuenta Roth IRA, el dinero se deposita después de pagar el impuesto federal sobre la renta, pero no se pagan impuestos sobre los retiros cuando se utiliza el dinero para gastos educativos.
Y muchos estados permiten deducir las contribuciones del impuesto estatal sobre la renta.
Pero si estás atrasado en tus ahorros para la jubilación o no crees que vayas a tener hijos pronto, un cuenta de corretaje sujeta a impuestos viene primero.
Nunca sacrifiques tu jubilación por la universidad de tus hijos, porque ellos pueden obtener un préstamo para la universidad, pero tú no puedes obtener un préstamo para la jubilación.
Y lo último que deseas es convertirte en una carga para tus hijos cuando tengas setenta años.
Pero incluso después de conocer las mejores cuentas para usar, los inversores siguen cometiendo algunos errores fáciles de evitar.
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