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Infografía: Explicación de la cuenta de Trump: ¿Cuándo es realmente una buena oferta?
Explicación de las cuentas de Trump
El gobierno le está dando a su hijo $1,000 gratis a través de la Cuenta Trump, ¡pero si planea usarlo para la universidad, podría costarle a su hijo $5,000!
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas en los últimos 8 años.
Aquí te explicamos exactamente cómo funcionan las Cuentas Trump, cómo evitar los errores que cometerán la mayoría de los padres y la única estrategia para las Cuentas Trump que realmente tiene sentido.
Cómo funciona una cuenta Trump: qué es, requisitos, límites y restricciones.
La cuenta Trump es una cuenta de inversión para cualquier menor de 18 años, y se lanzó en julio de 2026.
Si su hijo nació entre el 1 de enero de 2025 y el 31 de diciembre de 2028, el gobierno le entrega gratuitamente $1,000.
Y usted lo reclama presentando el formulario 4547 del IRS, lo cual solo toma unos minutos.
Después de eso, usted o cualquier otra persona, como los abuelos, pueden agregar hasta un total de $5,000 por niño cada año.
Tu empleador puede cubrir hasta $2,500 de esa cantidad, ya sea como un beneficio adicional o permitiéndote contribuir a través de deducciones de tu nómina, ambas opciones completamente libres de impuestos.
El dinero tiene que ser invertido en fondos indexados estadounidenses de bajo costo como uno que rastrea El S&P 500, que es una cesta de las 500 mayores empresas estadounidenses.
Esto es estupendo, ya que no puedes elegir por error una inversión cara o arriesgada para tu hijo.
El 1 de enero del año en que su hijo cumpla 18 años, la cuenta se convertirá en... una IRA tradicional son completamente dueños.
Así que, si usan el dinero antes de cumplir 59 años y medio, pagarán impuestos y una multa según el artículo 10%, aunque existen algunas excepciones que veremos más adelante.
Aquí viene la parte complicada: cuando depositas dinero en tu propia cuenta IRA, no pagas impuestos sobre la contribución. Solo pagas impuestos sobre los retiros.
Pero en el caso de las cuentas Trump, se pagan impuestos sobre las contribuciones. Y su hijo también pagará impuestos sobre la plusvalía cuando retire el dinero al jubilarse.
Así que estás obteniendo la peor parte de una IRA sin el beneficio.
No te preocupes, más adelante te mostraré la única forma en que realmente tiene sentido usar una cuenta de Trump.
Cómo usar una cuenta Trump para ahorrar para la universidad
Imaginen a Maya, una madre que utiliza una cuenta de Trump como fondo para la universidad de su hijo.
Ella aporta $200 al mes desde el día en que nace su hijo y nunca deja de hacerlo. Eso representa alrededor de $43,000 de su propio bolsillo.
Invertido en el mercado de valores, crecerá en 11% por año y se convertirá en $121,000 para su 18 cumpleaños, y $78,000 de eso es crecimiento puro.
Aquí es donde las cosas se complican para Maya. El IRS exime de la multa habitual por retiro anticipado del artículo 10%, ya que el dinero es para la universidad. Pero aún así, debe pagar el impuesto sobre la renta.
Imaginemos que su hijo pide prestados $40,000 para la matrícula del segundo año. $26,000 de esto son ganancias, que se gravan como ingresos ordinarios.
Y como estos ingresos no provienen de un trabajo, se aplica algo llamado "impuesto a los menores".
En resumen, dependiendo de tus ingresos totales, podrías terminar perdiendo fácilmente más de 14000 dólares a manos del IRS.
Pero si Maya invirtió usando un 529, que está diseñado específicamente para ahorrar para la universidad, todos los retiros estarían completamente libres de impuestos y su hijo no perderá $5,000 cada año.
Pero hay un error aún más costoso que debes evitar.
Utilizar una cuenta Trump para ahorrar para la jubilación
Los impuestos innecesarios no terminan ahí.
Si tu hijo adolescente gana algo de dinero en un trabajo de verano y lo invierte en su cuenta de Trump, tendrá una buena... Ahorros listos para su jubilación.
Pero dado que el IRS considera los retiros como ingresos ordinarios, todo ese dinero estará sujeto a impuestos, lo que podría costarles decenas de miles de dólares.
Pero, de nuevo, hay una forma mejor.
Si su hijo adolescente ha obtenido ingresos, como por ejemplo de un trabajo de verano, cuidar niños o cortar el césped, puede tener una cuenta Roth IRA de custodia. Es solo una IRA Roth que tú te encargues hasta que cumplan 18 años.
Y aquí viene lo mejor: a diferencia de una cuenta Trump, tu hijo adolescente nunca tendrá que pagar impuestos sobre los retiros durante su jubilación.
Así, con la misma aportación y sin trabajo adicional, tendrán mucho más dinero que si utilizaran una cuenta Roth IRA de custodia.
La forma inteligente de usar una cuenta de Trump
Entonces, hay una mejor alternativa para la universidad y otra para la jubilación. ¿Cuándo deberías usar una cuenta Trump?
En realidad, solo hay una forma en que tiene sentido, que es reclamar el programa gratuito $1,000 si su hijo nació entre 2025 y 2028.
Inviértelo en fondos indexados, y olvidarse de ello.
Sé que no suena emocionante, pero esto no es insignificante: el $1,000 se convertirá en más de medio millón de dólares cuando su hijo cumpla 60 años.
Pero esto es solo el principio.
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