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Infografía: Explicación del Fondo de Emergencia
Explicación del fondo de emergencia para principiantes: una guía completa
Es posible crear un fondo de emergencia con tan solo $2.80 al día, pero hay un error común que podría acabar con todo antes de que necesites el dinero.
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas en los últimos 8 años.
Te mostraré qué es un fondo de emergencia sin tecnicismos y cómo crearlo evitando cometer un error costoso.
¿Qué es un Fondo de Emergencia?
Un Fondo de emergencia es un fondo de efectivo reservado para gastos imprevistos, como una pérdida repentina del trabajo, una factura médica inesperada o una reparación de frenos de $1,200.
Piensa en ello como un amortiguador para tu dinero.
Se encuentra alejado de tu cuenta de cheques y permanece intacta durante los meses normales, por lo que cuando llega una crisis, retiras exactamente lo que necesitas y pagas la factura directamente en lugar de pedir dinero prestado con tu tarjeta de crédito.
Hay un detalle sobre dónde Quédate con ese dinero que hace tropezar a casi todo el mundo, y yo me ocuparé de ello al final.
¿Por qué necesitas un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia te protege evitando que contraigas deudas con intereses altos cuando surgen imprevistos.
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que tener un colchón de efectivo puede marcar la diferencia entre acumular riqueza y quedarse atrapado en el ciclo de vivir al día, incluso si los ingresos se mantienen iguales.
Muchas personas tratan sus tarjeta de crédito como fondo de emergencia, y eso tiene sentido, porque entregar un trozo de plástico en el mostrador del mecánico es lo más fácil del mundo cuando estás en pánico.
Pero si usas esa tarjeta para una emergencia de $1,000 con un interés de 20% y solo pagas el mínimo, terminarás pagando al banco más de $1,500 antes de que se liquide el saldo. Eso son $500 de intereses sin motivo alguno.
Tener dinero ahorrado es lo que te protege de eso. Pero la mayoría de la gente destina una cantidad incorrecta a su fondo de emergencia.
Cantidad del fondo de emergencia: ¿Cuánto necesitas?
La cantidad que necesitas para tu fondo de emergencia depende de tus gastos mínimos de subsistencia: alquiler, alimentos básicos, servicios públicos y pagos mínimos de deudas.
Revisa tus últimos extractos bancarios y excluye los gastos superfluos: nada de cine, salir a comer ni suscripciones. Recuerda que estos son solo tus gastos básicos.
Un fondo de emergencia debería poder cubrirte durante 3 a 6 meses. Pero no te limites a adivinar en qué punto de ese rango te encuentras.
Tres meses son más que suficientes cuando se vive en un hogar con dos ingresos estables y pocas deudas, ya que es poco probable que ambos pierdan el trabajo en el mismo mes.
Pero si eres soltero, autónomo, trabajas en un sector volátil o vives de ingresos irregulares, como propinas o comisiones, deberías acercarte más a un fondo de emergencia que cubra seis meses completos.
Digamos que gastas $4,000 al mes, pero tus gastos básicos son $2,500. Entonces, para ti, el fondo de emergencia sería de $7,500 a $15,000.
La mayoría de las personas calculan su fondo de emergencia basándose en su salario completo e intentan reemplazar cada dólar que gastan, lo que convierte un objetivo alcanzable de 15.000 T en un desmoralizador $24.000.
Recuerda, lo que importa es tu nivel de supervivencia, no tus gastos habituales ni tu salario neto mensual.
Cómo empezar un fondo de emergencia
La mejor manera de empezar a ahorrar para un fondo de emergencia es reducirlo a algo que puedas hacer esta semana.
Un buen fondo inicial consiste en un colchón de seguridad de 1000 € que cubra los desastres menores más comunes, y deberías acumularlo antes de plantearte el objetivo a tres o seis meses.
Para alcanzar $1,000 en exactamente un año, necesitas ahorrar $84 al mes, lo que equivale a solo $2.80 al día.
Configura una transferencia automática desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros de alto rendimiento, con un banco exclusivamente en línea ya que pagan una tasa de interés mucho más alta que los bancos tradicionales.
Ahora solo queda una decisión. Y esta determinará si tu fondo de emergencia estará disponible cuando realmente lo necesites.
Dónde guardar tu fondo de emergencia
Tu fondo de emergencia solo cumple su función cuando gastarlo requiere cierto esfuerzo.
Muchas personas guardan este dinero en su cuenta de cheques o una cuenta de ahorros vinculada para mayor comodidad.
Pero el dinero que está disponible con solo un toque es dinero que usarás para una cena fuera o una escapada de fin de semana de última hora, y un año de ahorros puede desaparecer fácilmente con solo un par de caprichos.
Aquí está el truco para generar algo de fricción. Mantén este dinero en una cuenta bancaria completamente separada sin Tarjeta de débito adjunto a él.
Solo transferencias de dinero en línea Son posibles desde esa cuenta, lo que suele tardar 48 horas. Ese retraso en la transferencia es precisamente la clave, porque supone una barrera real entre una compra impulsiva y tu dinero en efectivo para emergencias.
Aún puedes pagar una emergencia real, ya que el mecánico o el hospital aceptarán tu dinero con gusto dentro de dos días. De esta manera, tu amortiguador se mantendrá intacto hasta el día en que realmente lo necesites.
Una vez que hayas creado ese fondo inicial, el siguiente paso para tomar el control de tus finanzas es empezar a invertir.
Consulta esta explicación sobre inversiones, totalmente libre de jerga técnica, para que principiantes como tú puedan empezar a hacer crecer su dinero sin tener que adivinar: Invertir explicado: Una guía para principiantes sobre cómo generar riqueza