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Infografía: Cuenta IRA Roth vs. IRA tradicional
Cuenta IRA Roth vs. IRA tradicional para principiantes
Cuenta IRA tradicional frente a cuenta Roth IRA: elegir la correcta te permitirá tener mucho más dinero.
Pero si solo te fijas en los tipos impositivos, podrías acabar eligiendo el incorrecto.
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas, y en 5 minutos te ayudaré a elegir el adecuado.
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Introducción: Conceptos básicos de la IRA (Cuenta Individual de Jubilación)
Una IRA (o Cuenta Individual de Jubilación) no es una inversión, es una cuenta de inversión con ventajas fiscales. Esto es cierto para la IRA Roth y Versiones tradicionales.
Ambos comparten la misma estructura básica. El gobierno te otorga un tratamiento fiscal especial sobre el dinero que mantienes en ellos; la única diferencia radica en el momento en que pagas los impuestos.
Tratamiento fiscal de las cuentas Roth IRA frente a las cuentas IRA tradicionales
Con una cuenta Roth IRA, depositas dinero que ya ha sido gravado (es decir, tu salario neto habitual) y crece completamente libre de impuestos.
Cuando te jubilas y retiras ese dinero, no le debes nada al IRS.
Una cuenta IRA tradicional invierte el momento de la declaración de impuestos.
Obtienes una deducción fiscal el año en que realizas la contribución, lo que significa que estás invirtiendo dinero antes de impuestos. Pero deberás pagar impuestos sobre cada dólar que retires durante tu jubilación.
Comprender el tratamiento fiscal de las cuentas IRA Roth y tradicionales es el primer paso para entender por qué una suele ser más ventajosa que la otra. Pero hay un aspecto igualmente crucial que la mayoría de la gente pasa por alto.
IRA Roth vs. IRA tradicional: ¿Cuál elegir?
La elección entre las dos versiones se reduce a esto.
Para la mayoría de los jóvenes que perciben ingresos, la cuenta Roth IRA es mucho mejor porque su tasa de impuesto sobre la renta actual es probablemente la más baja que jamás tendrá.
Así, pagarás impuestos cuando tu tipo impositivo sea bajo y evitarás pagarlos más adelante, cuando tu tipo impositivo sea más alto.
Si inviertes $200 al mes desde los 25 hasta los 65 años en el mercado de valores, terminarás con aproximadamente $1,4 millones.
Con una cuenta Roth IRA, cada centavo permanece en tu poder sin pagar impuestos, ya que ya pagaste impuestos sobre tus contribuciones. Con una cuenta IRA tradicional, ese mismo saldo podría costarte cientos de miles de dólares en impuestos.
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que los jubilados suelen verse sorprendidos precisamente por esto: una factura de impuestos de seis cifras sobre dinero que daban por sentado que les pertenecía por completo.
Pero hay otra razón para elegir una cuenta Roth IRA.
Una cuenta IRA tradicional conlleva distribuciones mínimas obligatorias, o RMD, lo que significa que una vez que cumples 75 años, el IRS te obliga a retirar una cantidad fija cada año y a pagar impuestos sobre ella.
Una cuenta Roth IRA no tiene distribuciones mínimas obligatorias (RMD), por lo que su dinero sigue generando intereses compuestos libres de impuestos.
Digamos que llegas a los 75 años con 1,4 millones de T en una IRA tradicional. Tu primer retiro forzoso es de alrededor de 57.000 T, necesites el dinero o no, y debes pagar impuestos sobre todo eso.
El mayor problema con esto es lo que sucede con Seguridad social.
Esa cantidad de $57,000 se tiene en cuenta para la prueba de ingresos que utiliza el IRS para decidir qué parte de su cheque del Seguro Social es imponible.
Si usted supera los $34,000 como contribuyente individual, entonces hasta 85% de pagos del Seguro Social son gravables.
Pero las cuentas Roth IRA no tienen retiros mínimos obligatorios (RMD) y los retiros están libres de impuestos de todos modos, por lo que no tiene ningún impacto en los impuestos que paga sobre los pagos del Seguro Social.
Otra ventaja de las cuentas Roth IRA es que puedes retirar tus aportaciones a cualquier edad sin penalizaciones ni impuestos. Si bien no es lo ideal, una cuenta Roth IRA puede servir como fondo de emergencia de último recurso.
Las excepciones
La única excepción real son los años de mayores ingresos.
Si actualmente te encuentras en un tramo impositivo más alto del que esperas estar durante tu jubilación, una cuenta IRA tradicional tiene sentido porque ahorrarás impuestos cuando tu tipo impositivo sea alto y pagarás impuestos a un tipo más bajo cuando retires el dinero más adelante.
Además, si sus ingresos superan el límite establecido para la cuenta Roth IRA, no podrá realizar aportaciones. Por lo tanto, verifique que cumple con los requisitos.
Consulta esta guía para empezar a hacer crecer el dinero en tu cuenta IRA Roth o tradicional: es una guía completa paso a paso para inversores principiantes como tú. La manera correcta de invertir tus primeros $1,000 (que genera riqueza real)