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Infografía: Guía para principiantes sobre el plan 403(b)
Explicación del plan 403(b): Una guía completa para principiantes
Tan solo 150 al mes invertidos en un plan 403(b) pueden crecer hasta superar el millón de dólares con el tiempo. Pero un detalle oculto en algunos planes 403(b) puede anular cientos de miles de dólares de ese crecimiento.
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas en los últimos 8 años. Te mostraré cómo funciona un plan 403(b), cómo sacarle el máximo provecho y cómo evitar el error más importante.
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¿Qué es un plan 403(b) y cómo funciona?
Un 403(b) es un tipo de cuenta de jubilación que ofrecen muchas escuelas públicas, así como ciertas organizaciones sin fines de lucro e iglesias. Es como un 401k para estos empleadores.
Normalmente, el dinero se transfiere directamente de tu nómina a la cuenta, y tu empleador también puede añadir dinero, algo que veremos más adelante.
Tras aportar el dinero, usted elige en qué invertirlo entre las opciones disponibles, aunque estas pueden ser bastante limitadas.
Un plan 403(b) es un fondo para la jubilación, por lo que no conviene retirar dinero antes de tiempo. Los retiros antes de los 59 años y medio suelen estar sujetos a una penalización según la Sección 10%.
Existen dos tipos de contribuciones a un plan 403(b):
- Tradicional
- Roth
Algunos empleadores ofrecen solo una opción, y la diferencia radica en el momento en que se pagan los impuestos federales sobre la renta.
Contribuciones Roth frente a contribuciones tradicionales al plan 403(b)
Con las aportaciones a una cuenta Roth, depositas dinero que ya ha sido gravado y crece completamente libre de impuestos. Cuando te jubiles y retires ese dinero, no le deberás nada al IRS.
Las contribuciones tradicionales modifican el momento de la tributación.
Obtienes una deducción fiscal en el año en que realizas la contribución, lo que significa que no pagas impuestos sobre ese dinero ahora. Pero deberás pagar impuestos sobre cada dólar que retires durante tu jubilación.
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que no hay un ganador universal entre las contribuciones tradicionales y las Roth.
Si estás al principio de tu carrera profesional y esperas tener mayores ingresos en la jubilación que los que tienes hoy, las aportaciones a una cuenta Roth podrían ser una mejor opción.
Pero más adelante, cuando tengas mayores ingresos, las contribuciones tradicionales podrían ser una mejor opción.
Pero ten en cuenta esto. Si trabajas para un distrito escolar público de EE. UU. o una organización benéfica 501(c)(3) y cumples con otros criterios, podrías ser elegible para Programa de condonación de préstamos para el servicio público (PSLF).
Esto puede reducir los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles en función de los ingresos y conducir a la condonación del préstamo después de 10 años.
Los ingresos que son consideró Su ingreso bruto ajustado (ABR) y las contribuciones tradicionales al plan 403(b) lo reducen, lo cual le beneficia. Por lo tanto, vale la pena calcular el efecto al elegir cómo contribuir.
Pero existe una función que ofrece la empresa que puede hacer que tus contribuciones sean mucho más valiosas.
¿Cuánto dinero depositar en una cuenta 403(b)?
Algunos empleadores igualan las contribuciones al plan 403(b).
Digamos que tu empleador iguala dólar por dólar hasta 5% de salario. Si ganas $50,000, 5% de tu salario son $2,500.
Si usted aporta $2,500 o más, recibirá otros $2,500 de su empleador, que es la contrapartida máxima posible.
Pero si usted aporta solo $2,000, su empleador solo igualaría esa cantidad y usted se perdería $500 de dinero gratis.
Puede que esta aportación del empleador no parezca mucho ahora, pero crecerá significativamente para cuando te jubiles gracias al interés compuesto.
Así que intenta aportar lo suficiente para obtener la aportación equivalente completa si tu empleador la ofrece, siempre y cuando puedas cubrir tus gastos.
Tarifas y opciones de inversión del plan 403(b)
A diferencia de, por ejemplo, los planes 401k o Cuentas IRA, Muchos planes 403(b) incluyen anualidades o fondos mutuos con altas comisiones que pueden perjudicar seriamente la rentabilidad de sus inversiones a largo plazo.
El ratio de gastos es el porcentaje de su inversión que un fondo cobra anualmente en concepto de comisiones.
Digamos que invierte $150 por mes en el mercado de valores durante 40 años y las inversiones generan 11% antes de comisiones.
Con un índice de gastos de 0,1%, terminarás con más de $1 millón.
Pero con un índice de gastos de 2%, solo tendrá alrededor de $600,000, es decir, $400,000 menos solo debido a la tarifa de 2%.
Si tu plan ofrece un fondo indexado de bajo costo, como uno que replica el S&P 500, es una excelente opción, sobre todo si aún te quedan décadas para jubilarte. Podrás invertir en todo el mercado bursátil estadounidense pagando comisiones bajas.
Pero si tu plan 403(b) no ofrece un fondo indexado de bajo costo, compara los índices de gastos de las inversiones que sí ofrece. Empieza por los fondos diversificados de menor costo disponibles y verifica en qué invierten antes de elegir.
Si la opción más económica y razonable que encuentras aún cobra comisiones elevadas, aporta lo suficiente para aprovechar primero cualquier contrapartida del empleador.
Luego, considera depositar ahorros adicionales en otra cuenta, como una IRA, donde puedes elegir inversiones de menor costo. Porque, como hemos visto, incluso una pequeña diferencia en las comisiones anuales puede convertirse en una gran diferencia a lo largo de varias décadas.
Pero, ¿qué tipo de cuenta IRA debería elegir?
Consulta esta información para descubrir las diferencias entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional, de modo que puedas elegir la más adecuada para tu situación y acumular más riqueza a largo plazo: Explicación para principiantes sobre las diferencias entre las cuentas IRA tradicionales y las cuentas IRA tradicionales: ¿Cuál es mejor?