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Infografía: Verificación de datos de Padre Rico Padre Pobre
Padre rico, padre pobre: ¿Genialidad o mal consejo?
Cuando leí por primera vez Padre Rico, Padre Pobre, me enganché. El consejo es genial a primera vista: ¿quién no quiere ganar dinero mientras duerme?
Pero cuanto más aprendía sobre planificación financiera real, más me daba cuenta de que algo no cuadraba.
Su afirmación más famosa es que tu casa es un pasivo, no un activo. Para millones de familias de clase media, el patrimonio inmobiliario es su principal herramienta para generar riqueza.
Y una casa pagada suele ser la diferencia entre una jubilación segura y una situación estresante. Llamarlo una responsabilidad simplemente no parecía correcto.
Muchos de los consejos de este libro parecen inteligentes, pero van completamente en contra de la lógica de una buena planificación financiera. Y lo peor es que millones de personas los han seguido sin siquiera cuestionarlos.
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas en los últimos 8 años.
Esto es lo que descubrí al analizar críticamente cada capítulo: qué acierta este libro, qué falla y el único consejo que podría llevarte a prisión.
Colega
Padre Rico, Padre Pobre da a entender claramente que la educación tradicional, especialmente la universitaria, es una trampa. Presenta la universidad como el camino del "padre pobre", donde se obtienen buenas calificaciones y se consigue un trabajo, pero se permanece sin dinero.
Este tema me toca de cerca, ya que pronto iré a la universidad, y no estoy de acuerdo. Él dice que la universidad enseña a la gente a ser empleados que intercambian tiempo por dinero, en lugar de empresarios que hacen que el dinero trabaje para ellos.
Pero la mayoría de los jóvenes no tienen dinero, experiencia ni contactos para triunfar nada más salir del instituto, por lo que ir a la universidad suele ser una decisión muy rentable.
Esto es especialmente cierto para los colegios comunitarios o estatales donde no te ahogarás en deuda de préstamos estudiantiles.
Y muchos trabajos bien remunerados requieren un título universitario. Por lo tanto, no es de extrañar que las investigaciones muestren que el graduado universitario promedio gana más de 1 millón de dólares adicionales a lo largo de su vida que una persona sin título.
La universidad no es para todos, y eso se lo concedo. Pero descartarla como una mala opción para la mayoría no le hace justicia al valor que puede tener para muchos.
Alfabetización financiera
Aquí es donde el libro da en el clavo: a la mayoría de la gente nunca se le enseña cómo funciona el dinero. Y esa falta de conocimiento resulta increíblemente costosa a lo largo de la vida.
La educación financiera se acumula igual que las inversiones.
Un adolescente que entiende necesidades versus deseos, Quienes utilizan las tarjetas de crédito de forma eficaz y empiezan a invertir desde su primer sueldo evitarán errores costosos y acumularán riqueza de forma mucho más responsable que quienes nunca han tenido la oportunidad de aprender sobre dinero.
Coincido plenamente con Kiyosaki en este punto, y espero que tú también. Si quieres mejorar tus conocimientos financieros, la mejor manera es suscribirte para acceder a estrategias prácticas de gestión del dinero como estas.
Culpa sistémica
Esta es la parte que más me molesta de todo el libro. Padre Rico, Padre Pobre trata constantemente a las personas con dificultades económicas como si fueran el problema.
Cae en lo que los psicólogos llaman la "falacia del mundo justo", al afirmar que si estás en la ruina es porque eres perezoso, poco ambicioso o ignorante.
Ignora por completo la realidad documentada de la desigualdad económica y las barreras sistémicas que dificultan que algunas personas se enriquezcan a pesar de sus conocimientos y esfuerzos.
Es importante reconocer que la mentalidad y el conocimiento no son los únicos factores que influyen cuando se vive en un sistema con tanta desigualdad.
Dicho esto, aprender cómo funciona realmente el dinero es una de las cosas más poderosas que puedes hacer, independientemente del sistema en el que te encuentres.
Págate a ti mismo primero
La mayoría de la gente gasta primero y ahorra lo que sobra, que suele ser nada. Pero Padre Rico, Padre Pobre recomienda ahorrar una cantidad fija cada mes y solo después gastar.
Si bien estoy de acuerdo con la idea central, llamada Págate a ti mismo primero, Kiyosaki va demasiado lejos al decir que hay que ahorrar aunque eso signifique no poder pagar las facturas.
Pero automatizar el ahorro, digamos entre el 10% y el 15% de tus ingresos, es increíblemente efectivo, ya que te permite ahorrar e invertir mucho más sin siquiera pensarlo.
La casa es una carga
Anteriormente mencioné su afirmación más famosa: tu casa es un pasivo. Esta idea tiene cierto fundamento, pero veamos en qué aspectos es cierta y en cuáles falla.
Hay algo de cierto en esto: la gente suele subestimar el verdadero coste de ser propietario de una vivienda.
Solo el costo de mantenimiento puede representar entre 1 y 21 billones de dólares del valor de la vivienda por año, y también hay que tener en cuenta los impuestos a la propiedad, el seguro y el costo de oportunidad del pago inicial.
Pero calificarlo como una desventaja absoluta es simplemente erróneo para la gran mayoría de la gente.
Para millones de familias de clase media, Valor líquido de la vivienda Es su principal herramienta para generar riqueza, y les permite acumular activos con el tiempo, además de invertir.
Una vivienda totalmente pagada proporciona una verdadera seguridad en la jubilación, y especialmente para las personas que no cuentan con suficientes ahorros, ese patrimonio puede marcar la diferencia entre estar encaminado a la jubilación y tener que trabajar para siempre.
Sin duda, hay muchas ocasiones en las que comprar una casa no tiene sentido, como por ejemplo si planeas mudarte en los próximos 5 años.
Pero si comprar una casa es la decisión correcta depende de tu situación particular, y considerarlo una carga es una simplificación excesiva y, sencillamente, un error.
Múltiples fuentes de ingresos
Aquí tienes otra estrategia útil del libro: aumentar tus ingresos a través de múltiples fuentes de ingresos.
Por supuesto, ganar más ayuda a acumular más riqueza. Y como señala Kiyosaki, diversificar las fuentes de ingresos puede ayudar a gestionar el riesgo, ya que la pérdida del empleo u otra emergencia no tendrían un impacto tan grande.
Si bien algunas de sus estrategias específicas, como el apalancamiento, que veremos más adelante, no son ideales para la mayoría de las personas, la idea central es sólida: hay que centrarse en aumentar los ingresos, y no solo en disminuir los gastos.
Creación de una corporación
El consejo de crear una empresa para pagar tus gastos y proteger tu patrimonio de posibles demandas suena demasiado bueno para ser verdad, y es que, en la mayoría de los casos, lo es.
Sí, las empresas reciben un trato fiscal más favorable que los particulares. Pero la distinción entre "las corporaciones obtienen beneficios fiscales" y "deberías constituir una ahora mismo" pasa por alto muchos detalles importantes.
Por ejemplo, mientras estudiaba para el examen CFP®, una de las primeras cosas que aprendí sobre el sistema tributario es que las corporaciones necesitan un propósito comercial real que vaya más allá de reducir su factura de impuestos.
Y utilizarlo para pagar tus gastos de manutención es directamente ilegal y podría llevarte a prisión.
Si tienes un negocio secundario rentable o eres emprendedor, esta estrategia podría serte útil. Y si la estás considerando, asegúrate de consultar primero con un contador público certificado o un asesor financiero.
Pero para la mayoría de la gente, simplemente no tiene sentido.
Riesgo y apalancamiento
Esta es una de las partes más peligrosas del libro. Kiyosaki plantea el miedo como la única barrera real para acumular riqueza, lo que implica que con solo pensar como una persona rica basta para protegerse de riesgos graves.
Pero la mentalidad no paga la hipoteca cuando una propiedad de alquiler permanece vacía durante tres meses seguidos.
Utilizar el crédito para comprar bienes inmuebles de alquiler significa realizar pagos todos los meses, sin importar lo que suceda con la desocupación, las reparaciones, los cambios en las tasas de interés o sus ingresos personales.
Y si no puedes pagar la deuda, el banco puede ejecutar la hipoteca, y de hecho lo hará.
No estoy diciendo que usar apalancamiento en bienes raíces sea malo; muchas personas lo han usado con éxito.
Pero no es tan sencillo como lo presenta el libro Padre Rico, Padre Pobre, y para la mayoría de la gente común, los beneficios no compensan el riesgo y las molestias de administrar una propiedad.
Para la mayoría de la gente, invertir en el mercado de valores es una opción mucho mejor que invertir en bienes raíces, ya que ha ofrecido rendimientos consistentemente altos a largo plazo con un riesgo mucho menor.
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