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Infografía: Explicación de la TAE frente al tipo de interés
Explicación de la TAE frente al tipo de interés para principiantes
Dos préstamos con la misma tasa de interés podrían terminar costándote cantidades muy diferentes. La TAE es lo que pone de manifiesto esta diferencia.
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas en los últimos 8 años.
Te mostraré exactamente cómo funcionan los tipos de interés y la TAE, y cómo afectan a las hipotecas, las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles.
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¿Qué es un tipo de interés?
Cuando pides dinero prestado, devuelves la cantidad prestada más intereses. El tipo de interés determina cuánto más debes devolver y se expresa como un porcentaje.
Para el mismo importe del préstamo y el mismo plazo de amortización, un tipo de interés más bajo significa que pagarás menos intereses.
Pero el tipo de interés por sí solo no lo dice todo, ya que no indica cuánto tuviste que pagar para obtener ese préstamo en primer lugar.
Un prestamista podría ofrecer una tasa de interés más baja, pero cobrarle una comisión por adelantado. ¿Cómo se contabiliza eso?
Ahí es donde la TAE se vuelve útil.
¿Qué significa TAE?
APR significa Tasa de porcentaje anual. Comienza con tu tasa de interés, pero también tiene en cuenta cualquier comisión que pagues para obtener el préstamo.
En conjunto, esto se expresa como un único porcentaje anual, lo que le brinda una manera sencilla de comparar las ofertas de préstamos de múltiples proveedores.
Imagina que dos prestamistas hipotecarios te ofrecen una tasa de interés del 6,51% (TP3T). Uno cobra casi nada por formalizar el préstamo, mientras que el otro cobra varios miles de dólares.
Los tipos de interés son idénticos, pero como el segundo préstamo supone un pago total mayor, su TAE (Tasa Anual Equivalente) sería más alta.
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que la TAE funciona mejor cuando se compara el mismo tipo de préstamo con plazos de amortización similares.
De lo contrario, las diferencias entre los propios préstamos pueden hacer que la comparación de la TAE sea menos útil.
Recuerde que la TAE no reemplaza su tasa de interés. Si su tasa hipotecaria es 6.5%, el prestamista aún utiliza esa tasa para calcular el interés en tu saldo.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) ofrece una visión más completa del coste del préstamo al tener en cuenta las comisiones adicionales.
La TAE te ayuda a comparar ofertas de préstamos, pero recuerda que no incluye todos los costes que podrías tener que pagar.
Qué incluye y qué excluye la TAE hipotecaria
Veamos cómo funciona en el caso de las hipotecas.
La TAE hipotecaria incluye muchos de los gastos directamente relacionados con la obtención del préstamo.
- Comisión de originación es lo que el prestamista cobra por crear y procesar su hipoteca
- puntos de descuento son dinero que pagas por adelantado para obtener una tasa de interés más baja
- Comisión del agente hipotecario paga a un corredor que ayuda a gestionar el préstamo entre usted y un prestamista.
Pero la TAE aún no incluye algunos costes que podrías tener que pagar.
Por ejemplo, los impuestos sobre la propiedad que se destinan al gobierno local, las primas del seguro de vivienda y algunos gastos de cierre que se pagan a empresas externas por servicios como una tasación o un estudio de títulos.
Esos gastos siguen aumentando tu coste, aunque no aumenten la TAE (Tasa Anual Equivalente).
Pero la TAE puede variar según el tipo de préstamo.
Tasa de porcentaje anual Tasa de porcentaje anual (APR) frente a tasa de interés – Otros préstamos
En algunos préstamos estudiantiles, se deduce una comisión de apertura del importe que se te entrega.
Eso significa que recibes menos dinero que el capital estipulado en el préstamo, pero aún así tienes que devolver la cantidad total.
Esta comisión aumenta el coste del préstamo y hace que la TAE sea superior al tipo de interés indicado.
Con las tarjetas de crédito, la diferencia entre el tipo de interés y la TAE para las compras suele desaparecer.
La TAE es, básicamente, el tipo de interés anual que pagas al mantener un saldo pendiente. Las comisiones anuales, las comisiones por mora, las comisiones por transferencia de saldo, etc., suelen figurar por separado y no aumentan la TAE.
Los préstamos para automóviles se encuentran en un punto intermedio.
Si el prestamista cobra una comisión de apertura para formalizar el préstamo, la TAE puede ser ligeramente superior al tipo de interés indicado. En caso contrario, ambas pueden ser muy similares.
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