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Infografía: Comparación entre seguros de vida a término y seguros de vida entera
Seguro de vida temporal frente a seguro de vida entera: ¿Cuál es mejor?
El seguro de vida entera puede parecer la mejor opción, ya que ofrece cobertura y valor en efectivo. Pero si crees en el mito de la acumulación de beneficios, te llevarás una gran sorpresa.
Aprobé el examen CFP® a los 16 años y he ayudado a millones de personas a mejorar sus finanzas en los últimos 8 años.
Te explicaré qué son los seguros de vida a término y los seguros de vida entera, cómo funciona realmente el valor en efectivo y cuál es el adecuado para ti.
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Cómo funciona el seguro de vida a término
El seguro de vida a término es seguro puro durante un número determinado de años.
Usted paga una prima por la cobertura, y si fallece durante ese período, la aseguradora paga a sus beneficiarios, como su cónyuge o hijos, una cantidad fija que se denomina prestación por fallecimiento.
Esto es por mucho el tipo de seguro de vida más barato para jóvenes.
Eso funciona bien cuando tu familia depende de tus ingresos durante un período de tiempo determinado.
Imagina que tus hijos son pequeños y esperas que el menor se independice económicamente en 20 años. Una póliza a 20 años puede cubrir ese período vulnerable sin que tengas que pagar para siempre.
Si sobrevives a la vigencia de la póliza, no habrá dinero esperándote.
Pero eso no significa que hayas malgastado las primas. Obtuviste protección durante los años en que tu familia la necesitó, al menor costo posible.
Es igual que, por ejemplo, el seguro de hogar, donde no recibes nada a fin de año si no presentas ninguna reclamación. ¡Nadie dice que el seguro de hogar fue un gasto inútil si la casa no se incendia!
El seguro de vida entera añade ventajas adicionales, pero a un precio.
Cómo funciona el seguro de vida entera
Como su nombre indica, el seguro de vida entera te cubre durante toda la vida, ¡siempre y cuando pagues las primas correspondientes!
Toda la vida también tiene valor en efectivo, que es el dinero que se acumula dentro de la póliza con el tiempo.
Una parte de sus primas se destina a este valor en efectivo. Este valor en efectivo también puede tener una tasa de crecimiento garantizada, generalmente de 2% a 4% al año.
Es similar al interés que se obtiene en una cuenta de ahorros, y es muy bajo si el objetivo es acumular riqueza a largo plazo.
¿Cuál es la ventaja del valor en efectivo? Se puede solicitar un préstamo con cargo a él sin cancelar la póliza, pero la aseguradora cobra intereses y la deuda impaga puede reducir la prestación por fallecimiento.
Si cancela la póliza, lo que se denomina rescisión, recibirá una parte del valor en efectivo de vuelta. Esto se denomina el valor de rescate en efectivo, y es inferior al valor en efectivo debido a las altas comisiones.
Pero aquí está la trampa: el valor en efectivo nunca es realmente tuyo.
Puedes acceder a él durante tu vida, pero debes devolverlo. Si no lo devuelves, tus beneficiarios recibirán menos dinero cuando fallezcas.
Y si lo devuelves, la compañía de seguros se queda con todo el valor en efectivo después de tu fallecimiento.
Aquí es donde entra en juego el mito del apilamiento.
Digamos que usted tiene una póliza de seguro de vida entera de $500,000 con un valor en efectivo de $80,000.
Cuando usted fallece, su familia generalmente recibe solo el beneficio por fallecimiento de $500,000, no de $580,000. Por lo tanto, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo no se acumulan.
Entonces, ¿tiene sentido comprar un seguro de vida entera?
Plazo fijo vs. seguro de vida vitalicio: ¿Cuál es mejor?
Para 99% principiantes que comparan seguros de vida a término con seguros de vida entera, el seguro a término es la mejor opción porque la mayoría de las personas necesitan un seguro para reemplazar sus ingresos durante un período de tiempo específico.
La principal desventaja de un seguro a término es que la cobertura vence después de un número determinado de años. Además, contratar otra póliza posteriormente resulta más caro, ya que la persona es mayor y su salud puede haber empeorado.
Pero esto apenas importa si tu objetivo es simplemente proteger a tu familia hasta que alcancen la independencia económica.
La principal desventaja de los seguros de vida entera radica en la combinación de primas mucho más elevadas y un crecimiento del valor en efectivo extremadamente lento. Y como hemos visto, el valor en efectivo es prácticamente inútil.
“Comprar un seguro a plazo fijo e invertir la diferencia” es claramente la mejor estrategia para la mayoría de los principiantes.
Digamos que la diferencia en las primas entre un seguro de vida entera y un seguro a término es de $300 al mes. Usted compra un seguro a término e invierte esos $300 cada mes en el mercado de valores durante 40 años.
Ese dinero crecerá hasta alcanzar $2,1 millones, pero el mismo dinero en efectivo, con un crecimiento de 3%, llegará a tan solo $271.000. ¡Y, de todas formas, esto acabará volviendo a la compañía de seguros!
Cuando la vida en su totalidad puede tener sentido
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que el seguro de vida entera puede ser útil para la planificación patrimonial especializada de personas con un patrimonio neto muy elevado.
Pero la gran mayoría de nosotros no necesitamos una planificación patrimonial compleja, por lo que el término seguro de vida Ofrece la protección que realmente necesitamos a un coste mucho menor y le permite invertir más a largo plazo.
Pero incluso las personas que "contratan un seguro a plazo fijo e invierten la diferencia" pueden caer fácilmente en algunos errores comunes.
Consulta esta información para evitar 4 errores comunes de inversión para principiantes que cuestan a los inversores decenas de miles de dólares a largo plazo, para que puedas sacar el máximo provecho de tus inversiones: 4 errores de inversión para principiantes que te están costando miles silenciosamente
