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Infografía: ¿Estás rechazando el dinero gratis que te da tu empleador?
Explicación de la contribución del empleador al plan 401k (y las trampas que se deben evitar)
Imagina que tu empleador te da $256,000 en dinero gratis, y pierdes hasta el último centavo sin haber hecho nada malo.
Todo porque pasaste por alto un detalle oculto en la letra pequeña que le da a tu empleador el derecho a recuperarlo todo, legalmente.
Dos tercios de los empleados nunca se enteran de esto, pero dame 5 minutos y te mostraré exactamente cómo reclamar cada dólar que te debe tu empleador, y el número que decide cuándo realmente te pertenece.
¿Qué es una cuenta 401k?
Para obtener este dinero gratis, debes contribuir a una cuenta administrada por tu empleador. Sin embargo, la cantidad depende de la fórmula que utilice tu empleador, y no entenderla es una manera fácil de perder miles de dólares.
Esta cuenta es una 401k, que es un tipo de cuenta de jubilación. Usted evita pagar impuestos sobre la renta por el dinero que aporta hoy; solo paga impuestos cuando retira el dinero al jubilarse.
Tu empleador se encarga de configurarlo y, por lo general, iguala tus aportaciones hasta un cierto porcentaje de tu salario.
Contribución del empleador al plan 401k
Uno de los tipos de igualación más comunes es 50 centavos por dólar hasta 6% de su salario.
Si usted gana $60,000, 6% de su salario son $3,600. Entonces, si usted aporta $3,600 o más, recibirá $1,800 de su empleador, que es la contrapartida máxima posible.
Pero si contribuyes con menos, digamos $2,000, entonces te perderías $800 de dinero gratis.
Puede que esta aportación del empleador no parezca mucho ahora, pero crecerá significativamente para cuando te jubiles gracias al interés compuesto.
Imagina que empiezas a recibir 1800 dólares gratis a los 25 años y los inviertes en la bolsa cada año. Cuando te jubiles a los 65, ¡solo las contribuciones de tu empleador valdrán más de un millón de dólares!
Por eso es importante conocer el porcentaje de aportación que ofrece tu empleador y, aún más importante, cuánto necesitas aportar para maximizar el dinero que recibes gratis.
Normalmente, se trata de un porcentaje de tu salario, y puedes averiguarlo accediendo al portal de beneficios de tu empleador y consultando los detalles del plan 401k.
No te preocupes todavía por los detalles de la inversión, simplemente asegúrate de aportar lo suficiente para aprovechar al máximo la aportación equivalente.
Pero si no conoces esta siguiente parte, podrías perder el millón de dólares, incluso después de obtener la contribución máxima de tu empleador.
Calendario de adquisición de derechos del plan 401k
La mayoría de la gente piensa que el dinero que aporta tu empleador es tuyo, lo cual es lógico.
Pero los empleadores tienen una forma de recuperar ese dinero, incluso después de depositarlo en tu cuenta, y lo ocultan en la letra pequeña. De hecho, un estudio de Vanguard y Fidelity revela que dos tercios de los empleados ni siquiera lo saben.
Mientras estudiaba para el examen CFP®, aprendí que las contribuciones de contrapartida no son realmente tuyas hasta que hayas trabajado en la empresa durante un cierto número de años. Esto se conoce como un plan de adquisición de derechos.
Esto significa que si te vas a otro trabajo demasiado pronto, tu empleador puede recuperar la totalidad o parte del dinero que aportó. Veamos algunos ejemplos.
Un plan de adquisición de derechos común es gradual a los 6 años. El plan completo se muestra arriba, pero lo importante es que, si bien usted adquiere cierta participación en la contribución del empleador a lo largo de los años, esta solo le pertenecerá después de haber trabajado en la empresa durante 6 años.
Así que, si te vas antes, perderás al menos parte de este dinero gratis.
Otro esquema de adquisición de derechos es un período de espera de 3 años, durante el cual no se adquiere la participación del empleador hasta completar ese tiempo. Por lo tanto, si uno se marcha incluso después de 2 años y 11 meses, se pierde todo.
Imagina que recibes 1.800 TPM de dinero gratis cada año, pero te vas justo antes de que pasen 3 años. Perderías 5.400 TPM de dinero gratis, ¡que valdrían 256.651 TPM cuando te jubiles a los 65 años!
Ten en cuenta que el dinero que aportas de tu nómina siempre es tuyo; solo la aportación del empleador podría perderse si te marchas antes de tiempo.
Pero a menudo, los planes 401k tienen un período de adquisición de derechos inmediato, lo que significa que incluso si dejas tu trabajo justo después de unirte, conservarás todo el dinero que recibas gratis.
Para saber qué plan de adquisición de derechos utiliza tu plan 401k, consulta el Resumen del Plan. La mayoría de los empleados no lo hacen, pero leerlo podría ayudarte a evitar un error costoso.
Pero simplemente depositar dinero en el plan 401k no sirve de nada; hay que invertirlo de verdad. Si invertir te parece complicado, no te preocupes.
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