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इंफोग्राफिक: टर्म बनाम होल लाइफ इंश्योरेंस की तुलना
टर्म इंश्योरेंस बनाम होल लाइफ इंश्योरेंस: कौन सा बेहतर है?
संपूर्ण जीवन बीमा बेहतर विकल्प लग सकता है, क्योंकि इसमें आपको बीमा और नकद मूल्य दोनों मिलते हैं। लेकिन अगर आप स्टैकिंग के मिथक पर विश्वास करते हैं, तो आपको एक बड़ा झटका लगने वाला है।.
मैंने 16 साल की उम्र में CFP® परीक्षा उत्तीर्ण की और पिछले 8 वर्षों में लाखों लोगों को अपनी वित्तीय स्थिति सुधारने में मदद की है।.
मैं आपको समझाऊंगा कि टर्म और होल लाइफ इंश्योरेंस क्या होते हैं, कैश वैल्यू वास्तव में कैसे काम करती है, और आपके लिए कौन सा सही है।.
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टर्म लाइफ इंश्योरेंस कैसे काम करता है
सावधि जीवन बीमा है शुद्ध बीमा एक निश्चित संख्या में वर्षों के लिए।.
आप बीमा के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और यदि उस अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता आपके लाभार्थियों, जैसे कि पति/पत्नी या बच्चों को एक निश्चित राशि का भुगतान करता है, जिसे मृत्यु लाभ कहा जाता है।.
यह अब तक का सबसे अच्छा है सबसे सस्ता जीवन बीमा युवा लोगों के लिए।.
यह तब कारगर होता है जब आपका परिवार एक निश्चित समयावधि के लिए आपकी आय पर निर्भर करता है।.
मान लीजिए आपके बच्चे छोटे हैं और आप उम्मीद करते हैं कि आपका सबसे छोटा बच्चा 20 वर्षों के भीतर आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हो जाएगा। 20 साल की पॉलिसी उस नाजुक दौर को कवर कर सकती है, जिससे आपको हमेशा के लिए भुगतान नहीं करना पड़ेगा।.
यदि आप पॉलिसी की अवधि से अधिक समय तक जीवित रहते हैं, तो आपको कोई पैसा नहीं मिलेगा।.
लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपने प्रीमियम बर्बाद कर दिए। आपको उन वर्षों के दौरान सुरक्षा मिली जब आपके परिवार को इसकी सबसे अधिक आवश्यकता थी, और वह भी सबसे कम लागत पर।.
यह होम इंश्योरेंस से बिल्कुल अलग नहीं है, जिसमें अगर आप साल के अंत में क्लेम नहीं करते हैं तो आपको कुछ भी वापस नहीं मिलता। अगर घर में आग नहीं लगती तो कोई भी होम इंश्योरेंस को बेकार नहीं कहता!
संपूर्ण जीवन बीमा में अतिरिक्त सुविधाएं तो मिलती हैं, लेकिन इसके लिए आपको कीमत चुकानी पड़ती है।.
संपूर्ण जीवन बीमा कैसे काम करता है
जैसा कि नाम से ही पता चलता है, संपूर्ण जीवन बीमा आपके पूरे जीवन के लिए होता है, बशर्ते आप आवश्यक प्रीमियम का भुगतान करते रहें!
पूरे जीवन में भी नकद मूल्य, यह वह धनराशि है जो समय के साथ पॉलिसी के भीतर जमा होती रहती है।.
आपके प्रीमियम का एक हिस्सा इस नकद मूल्य में जमा होता है। इस नकद मूल्य की गारंटीकृत वृद्धि दर भी हो सकती है, जो आमतौर पर प्रति वर्ष 21T से 41T तक होती है।.
यह एक बचत खाते में मिलने वाले ब्याज के समान है, और यदि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन है तो यह बहुत कम है।.
तो कैश वैल्यू का क्या फायदा है? आप पॉलिसी रद्द किए बिना इसके बदले लोन ले सकते हैं, लेकिन बीमा कंपनी इस पर ब्याज वसूलती है, और बकाया कर्ज से मृत्यु लाभ कम हो सकता है।.
यदि आप पॉलिसी रद्द करते हैं, जिसे सरेंडर करना कहते हैं, तो आपको पॉलिसी के नकद मूल्य का एक हिस्सा वापस मिल जाता है। इसे कहा जाता है नकद समर्पण मूल्य, और उच्च शुल्क के कारण यह नकद मूल्य से कम है।.
लेकिन इसमें एक पेंच है: नकद मूल्य वास्तव में कभी आपका नहीं होता।.
आप अपने जीवनकाल में इसका उपयोग कर सकते हैं, लेकिन आपको इसे चुकाना होगा। यदि आप इसे नहीं चुकाते हैं, तो आपके निधन के बाद आपके लाभार्थियों को कम धनराशि मिलेगी।.
और अगर आप इसे चुका भी देते हैं, तो आपके निधन के बाद बीमा कंपनी पूरी रकम ले लेती है।.
यहीं से स्टैकिंग का मिथक शुरू होता है।.
मान लीजिए आपके पास $500,000 की संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी है, जिसका नकद मूल्य $80,000 है।.
आपके निधन के बाद, आपके परिवार को आमतौर पर केवल $500,000 का मृत्यु लाभ मिलता है, न कि $580,000 का। इसलिए मृत्यु लाभ और नकद मूल्य एक साथ नहीं जुड़ते।.
तो क्या कभी-कभी जीवन बीमा खरीदना समझदारी भरा कदम होता है?
टर्म बनाम होल लाइफ: कौन सा बेहतर है?
शुरुआती लोगों के लिए जो टर्म बनाम होल लाइफ इंश्योरेंस की तुलना कर रहे हैं, टर्म इंश्योरेंस बेहतर विकल्प है क्योंकि ज्यादातर लोगों को एक विशिष्ट समय अवधि में आय प्रतिस्थापन के लिए बीमा की आवश्यकता होती है।.
टर्म पॉलिसी की सबसे बड़ी कमी यह है कि इसका कवरेज एक निश्चित संख्या में वर्षों के बाद समाप्त हो जाता है। और बाद में दूसरी पॉलिसी खरीदना महंगा पड़ता है क्योंकि आपकी उम्र बढ़ जाती है और आपका स्वास्थ्य भी बिगड़ सकता है।.
लेकिन अगर आपका लक्ष्य केवल अपने परिवार को आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर होने तक सुरक्षित रखना है, तो यह बात शायद ही मायने रखती है।.
संपूर्ण जीवन बीमा का सबसे बड़ा नुकसान यह है कि इसमें प्रीमियम बहुत अधिक होता है और नकद मूल्य में वृद्धि बेहद धीमी होती है। और जैसा कि हमने देखा है, नकद मूल्य वास्तव में नगण्य है।.
“"अवधि के लिए ऋण खरीदें और अंतर की राशि का निवेश करें" स्पष्ट रूप से अधिकांश शुरुआती निवेशकों के लिए बेहतर रणनीति है।.
मान लीजिए, पूर्णकालिक और सावधि बीमा के प्रीमियम में अंतर 1 TP4T300 प्रति माह है। आप सावधि बीमा खरीदते हैं और उस 1 TP4T300 को हर महीने 40 वर्षों तक शेयर बाजार में निवेश करते हैं।.
वह रकम बढ़कर 14 करोड़ 2.1 मिलियन हो जाएगी, लेकिन उसी रकम का नकद मूल्य 31 करोड़ की दर से बढ़कर केवल 14 करोड़ 271,000 ही रह जाएगा। और यह रकम भी अंततः बीमा कंपनी के पास ही वापस जाएगी!
जब संपूर्ण जीवन का अर्थ समझ में आता है
सीएफपी® परीक्षा की तैयारी के दौरान, मैंने सीखा कि संपूर्ण जीवन बीमा बहुत अधिक संपत्ति वाले व्यक्तियों के लिए विशेष संपत्ति नियोजन के लिए उपयोगी हो सकता है।.
लेकिन हममें से अधिकांश लोगों को जटिल संपत्ति नियोजन की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए अवधि बीमा यह हमें वास्तव में आवश्यक सुरक्षा बहुत कम लागत पर प्रदान करता है, और आपको दीर्घकालिक निवेश करने की सुविधा देता है।.
लेकिन जो लोग "अवधि ऋण खरीदते हैं और अंतर राशि का निवेश करते हैं" वे भी कुछ सामान्य गलतियों का शिकार आसानी से हो सकते हैं।.
निवेश की शुरुआत में की जाने वाली 4 गलतियों से बचने के लिए इसे देखें, जिनसे निवेशकों को लंबे समय में हजारों डॉलर का नुकसान होता है, ताकि आप अपने निवेश का अधिकतम लाभ उठा सकें: शुरुआती निवेश में 4 गलतियाँ जो चुपचाप आपको हजारों का नुकसान पहुँचा रही हैं
