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इन्फोग्राफिक: क्या आप अपने नियोक्ता द्वारा दिए जा रहे मुफ्त पैसे को ठुकरा रहे हैं?
401k में नियोक्ता द्वारा किए जाने वाले योगदान की विस्तृत जानकारी (और इससे बचने योग्य सावधानियां)
कल्पना कीजिए कि आपका नियोक्ता आपको $256,000 मुफ्त पैसे देता है, और आप बिना कुछ गलत किए एक-एक पैसा गंवा देते हैं।.
यह सब इसलिए हुआ क्योंकि आपने बारीक अक्षरों में लिखी उस एक बात को नज़रअंदाज़ कर दिया, जो आपके नियोक्ता को कानूनी रूप से सब कुछ वापस लेने का अधिकार देती है।.
दो तिहाई कर्मचारी यह बात कभी नहीं सीखते, लेकिन मुझे 5 मिनट दीजिए, और मैं आपको दिखाऊंगा कि आप अपने नियोक्ता से मिलने वाले हर एक डॉलर का दावा कैसे कर सकते हैं, और वह एक संख्या क्या है जो यह तय करती है कि वह वास्तव में आपका है या नहीं।.
401k खाता क्या है?
यह मुफ्त पैसा पाने के लिए, आपको अपने नियोक्ता द्वारा संचालित खाते में योगदान देना होगा। लेकिन कितना योगदान देना है, यह आपके नियोक्ता द्वारा उपयोग किए जाने वाले फॉर्मूले पर निर्भर करता है, और इसे गलत समझना हजारों डॉलर गंवाने का एक आसान तरीका है।.
यह खाता एक है 401k, जो कि एक प्रकार का सेवानिवृत्ति खाता है।. आज आप जो पैसा जमा करते हैं, उस पर आपको आयकर नहीं देना पड़ता – आपको कर केवल सेवानिवृत्ति के समय पैसा निकालते समय ही देना होता है।.
इसका प्रबंध आपका नियोक्ता करता है, और आमतौर पर आपके वेतन के एक निश्चित प्रतिशत तक आपके योगदान के बराबर राशि का योगदान भी करता है।.
401k नियोक्ता मिलान
सबसे आम प्रकार के मिलानों में से एक आपके वेतन के 6% तक प्रति डॉलर 50 सेंट है।.
यदि आपकी आय $60,000 है, तो आपके वेतन का 6% $3,600 है। इसलिए यदि आप $3,600 या उससे अधिक का योगदान करते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता से $1,800 प्राप्त होंगे - जो कि अधिकतम संभव मिलान राशि है।.
लेकिन अगर आप कम योगदान देते हैं, मान लीजिए $2,000, तो आप $800 की मुफ्त राशि से वंचित रह जाएंगे।.
नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली यह राशि अभी भले ही ज्यादा न लगे, लेकिन चक्रवृद्धि ब्याज के कारण सेवानिवृत्ति तक यह काफी बढ़ जाएगी।.
कल्पना कीजिए कि आपको 25 साल की उम्र से ही $1,800 डॉलर की मुफ्त राशि मिलनी शुरू हो जाती है, और आप इसे हर साल शेयर बाजार में निवेश करते हैं। जब आप 65 साल की उम्र में रिटायर होंगे, तो नियोक्ता द्वारा किए गए योगदान की कीमत ही दस लाख डॉलर से अधिक हो जाएगी!
इसीलिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपके नियोक्ता की मैचिंग दर क्या है, और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि मुफ्त धन का अधिकतम लाभ उठाने के लिए आपको कितना निवेश करना होगा।.
यह आमतौर पर आपके वेतन का एक प्रतिशत होता है, और आप इसे अपने नियोक्ता के लाभ पोर्टल को खोलकर और 401k विवरण देखकर पता लगा सकते हैं।.
अभी निवेश के विवरणों के बारे में चिंता न करें, बस यह सुनिश्चित करें कि आप मैचिंग का पूरा लाभ उठाने के लिए पर्याप्त योगदान दे रहे हैं।.
लेकिन अगर आपको अगला हिस्सा नहीं पता है, तो आप दस लाख डॉलर खो सकते हैं - भले ही आपको नियोक्ता की ओर से पूरी राशि मिल गई हो।.
401k वेस्टिंग शेड्यूल
अधिकांश लोग सोचते हैं कि आपके नियोक्ता द्वारा योगदान की गई राशि आपकी ही है, जो कि तर्कसंगत है।.
लेकिन नियोक्ताओं के पास आपके खाते में पैसा जमा करने के बाद भी उसे वापस लेने का एक तरीका होता है, और वे इसे बारीक अक्षरों में छिपा देते हैं। दरअसल, वैनगार्ड और फिडेलिटी के शोध से पता चलता है कि एक तिहाई कर्मचारियों को इसके बारे में पता भी नहीं होता।.
CFP® परीक्षा की तैयारी करते समय, मुझे पता चला कि कंपनी में कुछ वर्षों तक काम करने के बाद ही आपको मैचिंग कंट्रीब्यूशन मिलता है। इसे वेस्टिंग शेड्यूल कहा जाता है।.
इसका मतलब यह है कि यदि आप समय से पहले ही दूसरी नौकरी के लिए चले जाते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके द्वारा निवेश की गई पूरी या आंशिक राशि वापस ले सकता है। आइए कुछ उदाहरण देखते हैं।.
आम तौर पर वेस्टिंग शेड्यूल 6 साल का ग्रेडेड होता है। पूरा शेड्यूल ऊपर दिया गया है, लेकिन महत्वपूर्ण बात यह है कि हालांकि आपको वर्षों में नियोक्ता के योगदान का कुछ हिस्सा मिलता है, लेकिन कंपनी में 6 साल काम करने के बाद ही यह 100% के रूप में आपका होता है।.
इसलिए यदि आप समय से पहले चले जाते हैं, तो आप इस मुफ्त धन का कम से कम कुछ हिस्सा खो देंगे।.
एक अन्य वेस्टिंग शेड्यूल 3 साल का क्लिफ है, जिसमें 3 साल पूरे होने तक आपको नियोक्ता के योगदान का कोई हिस्सा नहीं मिलता। इसलिए, यदि आप 2 साल और 11 महीने बाद भी नौकरी छोड़ते हैं, तो आप वह सारा हिस्सा खो देते हैं।.
मान लीजिए कि आपको हर साल 1,800 की मुफ्त राशि मिलती है, लेकिन आप 3 साल पूरे होने से ठीक पहले नौकरी छोड़ देते हैं। आपको 5,400 की मुफ्त राशि का नुकसान होगा – जो 65 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति तक 256,651 के बराबर हो जाएगी!
ध्यान रखें कि आप अपनी तनख्वाह से जो पैसा देते हैं, वह हमेशा आपका ही रहता है – अगर आप समय से पहले नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपको केवल नियोक्ता द्वारा दी गई वह राशि ही खोनी पड़ सकती है।.
लेकिन अक्सर, 401k योजनाओं में तत्काल वेस्टिंग होती है, जिसका मतलब है कि अगर आप इसमें शामिल होने के तुरंत बाद अपनी नौकरी छोड़ भी देते हैं, तो भी आपको सारी मुफ्त राशि मिलती रहेगी।.
यह जानने के लिए कि आपके 401k प्लान में कौन सा वेस्टिंग शेड्यूल लागू होता है, प्लान का सारांश विवरण देखें। अधिकांश कर्मचारी इसे नहीं पढ़ते हैं, लेकिन इसे पढ़ने से आप एक महंगी गलती से बच सकते हैं।.
लेकिन सिर्फ 401k में पैसे डालने से कुछ नहीं होता – आपको वास्तव में उसे निवेश करना होगा। अगर निवेश करना आपको जटिल लगता है, तो चिंता न करें।.
मैंने एक संपूर्ण चरण-दर-चरण शुरुआती मार्गदर्शिका बनाई है जिसमें आपको शुरुआत करने के लिए आवश्यक सभी चीजें शामिल हैं, ताकि आप मुफ्त धन का अधिकतम लाभ उठा सकें और करोड़पति बनने की दिशा में काम कर सकें: अपना पहला $1,000 निवेश करने का सही तरीका (जो वास्तविक धन का निर्माण करता है)