Parte 1: ¿Qué es el seguro de atención a largo plazo?, ¿cómo funciona?, ¿qué tipos de seguro de atención a largo plazo?
Parte 2: ¿Por qué es importante el seguro de atención a largo plazo?, ¿Qué está cubierto y qué no?, ¿Necesita un seguro de atención a largo plazo?
Parte 3: Dónde comprar un seguro de atención a largo plazo Importante, su costo, factores a considerar al comprar Cuidado a largo plazo Seguro
Introducción al seguro de atención a largo plazo para niños y adolescentes
Este video explica el concepto de seguro de cuidados a largo plazo de una manera simple y concisa para niños y principiantes. Puede ser utilizado por niños y adolescentes para aprender sobre el seguro de cuidados a largo plazo, o puede ser utilizado como un recurso de dinero y finanzas personales por padres y maestros como parte de una Curso de alfabetización financiera o currículo K-12.
Adecuado para estudiantes de los siguientes grados:
- Kindergarten
- Escuela primaria
- Escuela secundaria
- Escuela secundaria
Los temas tratados son:
- ¿Qué es el seguro de cuidados a largo plazo?
- ¿Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo?
- ¿Cuáles son los tipos de seguro de atención a largo plazo?
- ¿Por qué es importante el seguro de cuidados a largo plazo? ¿Qué cubre?
- Qué no cubre el seguro de cuidados a largo plazo
- ¿Necesita comprar un seguro de atención a largo plazo?
- ¿Dónde se puede adquirir un seguro de cuidados a largo plazo y cuánto cuesta?
- ¿Qué debe tener en cuenta al elegir un plan de seguro de atención a largo plazo?
¿Qué es el seguro de atención a largo plazo?
El seguro de cuidados a largo plazo es un seguro privado póliza de seguros Diseñado para cubrir los gastos relacionados con la asistencia a largo plazo con la vida diaria, que normalmente no están cubiertos por seguro de salud.
Esto incluye los costos de atención domiciliaria, centros de atención diurna para adultos, centros de vida asistida, hogares de ancianos, etc. También podría cubrir cambios en su espacio habitable, como agregar rampas o manijas para el baño.
Comienza a pagarse cuando alguien no puede realizar sus actividades diarias por sí solo debido a condiciones crónicas o al envejecimiento.
¿Cómo funciona el seguro de atención a largo plazo?
En general, funciona como un seguro médico: pagas primas a cambio de obtener cobertura, si la necesitas. Si dejas de pagar las primas antes de que surja la necesidad, pierdes la cobertura.
Al solicitar una Cuidado a largo plazo En la póliza de seguro, se le hacen preguntas relacionadas con su salud y la cantidad de cobertura que desea. Una vez aprobada, usted paga las primas de la compañía de seguros todos los meses para recibir la cobertura.
Usted será elegible para recibir beneficios cuando no pueda realizar al menos 2 de las 6 actividades específicas de la vida diaria (ADL) por su cuenta o tiene deterioro cognitivo.
Sin embargo, existe un período de espera o un "período de eliminación". Durante los primeros 30, 60 o 90 días, usted debe pagar de su bolsillo los cuidados a largo plazo y, recién después de ese período, el seguro comienza a pagar los gastos elegibles.
Generalmente, una vez que comienzas a recibir los beneficios, no tienes que pagar las primas.
También existen límites diarios y de por vida sobre el monto que pagará la póliza, por lo que es importante seleccionar la póliza adecuada a sus necesidades.
Actividades de la vida diaria (ADL)
- Baños
- Cuidados para la incontinencia
- Vendaje
- Comiendo
- Ir al baño (subirse o bajarse del inodoro)
- Trasladarse (entrar o salir de una cama o una silla)
¿Cuáles son los tipos de seguro de atención a largo plazo?
Hay dos tipos principales:
Seguro tradicional de cuidados a largo plazo Es una póliza pura de cuidados de larga duración, sin ningún componente adicional.
Pagas primas para obtener cobertura, pero si nunca necesitas atención o dejas de pagar las primas, no obtienes nada del proveedor de seguros. Esto es exactamente como un póliza de seguro de vida a término.
Seguro híbrido de cuidados a largo plazo Combina el seguro de cuidados a largo plazo con el seguro de vida o renta vitalicia. Esto significa que, si no termina necesitando cuidados a largo plazo, la póliza le seguirá dando pagos de renta vitalicia a lo largo del tiempo o proporcionará un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios.
Incluso si utiliza cuidados a largo plazo, con la opción de seguro, lo que quede se le entrega a sus herederos como beneficio por fallecimiento. En el caso de la anualidad híbrida, recibe pagos de anualidad más bajos al principio, pero recibe el doble del pago durante los años que necesita cuidados a largo plazo.
Los planes híbridos son más costosos que la atención a largo plazo tradicional, pero garantizan que usted o sus seres queridos obtengan algo incluso si nunca necesitan atención a largo plazo.
También hay Pólizas de cuidados a largo plazo grupales ofrecidos por algunos empleadores, que suelen ser menos costosos pero pueden tener beneficios limitados.
Por último, hay una plan de asociación que ofrecen muchos estados, donde si usted compra una póliza de atención a largo plazo y utiliza los beneficios por completo, puede calificar para Medicaid sin tener que agotar completamente sus ahorros.
Por ejemplo, si compró y utilizó una cobertura de seguro de atención a largo plazo de $150k, dependiendo del estado, es posible que pueda conservar activos por un valor de $150k por encima del umbral de Medicaid y aún calificar.
¿Por qué es importante el seguro de atención a largo plazo?
Las estadísticas muestran que alrededor del 70% de las personas de 65 años o más necesitarán servicios de atención a largo plazo, y estos servicios pueden ser bastante costosos.
El seguro de atención a largo plazo puede brindarle tranquilidad de que estos gastos no agotarán sus ahorros para la jubilación ni requerirán que los miembros de la familia asuman una carga financiera significativa.
Existe un concepto erróneo común de que Medicaid cubre completamente la atención a largo plazo.
Recuerde que Medicaid solo está disponible para hogares de bajos ingresos y solo después de que hayan gastado prácticamente todos sus ahorros. Además, la elección suele estar limitada a los hogares de ancianos que aceptan Medicaid.
Por otro lado, el seguro de cuidados a largo plazo le ofrece muchas opciones de atención: incluso puede recibir atención en el hogar, ya que paga a un cuidador, ama de llaves, terapeuta o enfermera, hasta el máximo de la póliza.
¿Qué no cubre el seguro de atención a largo plazo?
No cubre los gastos médicos relacionados con el tratamiento de enfermedades, cirugías o medicamentos: para eso está el seguro de salud normal.
Algunas políticas de atención a largo plazo pueden negar atención por adicción a las drogas o al alcohol o por lesiones relacionadas con la guerra.
Algunas pólizas también excluyen ciertas afecciones preexistentes, como afecciones cardíacas o diagnósticos previos de cáncer, si no se informaron al momento de la compra de la póliza. Incluso si no niegan por completo la cobertura de enfermedades preexistentes, es posible que no cubran la atención de afecciones preexistentes durante un período determinado después de que comience la cobertura.
Por último, si tiene más de ochenta años, sufre pérdida de memoria o no puede realizar el cuidado personal diario en el momento de solicitar la póliza, es poco probable que califique.
¿Necesito comprar un seguro de atención a largo plazo?
El seguro de atención a largo plazo puede ser una compra inteligente, ya que puede brindarle una inmensa tranquilidad y ahorrarle mucho dinero.
Es una buena opción si tiene un historial médico familiar deficiente, no tiene familiares cerca que lo ayuden, tiene un ingreso alto y no califica para Medicaid o no puede pagar las primas, incluidos los aumentos futuros.
Sin embargo, puede que no sea para todos. Si está seguro de que no necesitará cuidados a largo plazo o que no los necesitará durante un tiempo prolongado, también puede ahorrar para cubrir los costos de cuidados a largo plazo.
Además, no debería optar por un seguro de atención a largo plazo si considera que las primas son demasiado altas para su situación o si tiene muy pocos activos y califica para Medicaid.
Una buena regla general es que las primas no deberían representar más del 7 por ciento de sus ingresos actuales.
En definitiva, como ocurre con cualquier planificación de jubilación, la atención a largo plazo debe ajustarse a su situación personal: lo que puede pagar, el tipo de atención que necesita y los riesgos que podría enfrentar.
¿Dónde puedo comprar un seguro de atención a largo plazo y cuánto cuesta?
Puede comprar un seguro de atención a largo plazo directamente de las compañías de seguros, a través de un asesor financiero, o a través de un empleador si ofrecen planes grupales.
Los costos del seguro de atención a largo plazo varían ampliamente según factores como su edad, sexo, estado civil, salud y el monto y duración de la cobertura.
Cuanto más joven y saludable sea, menor será el costo. De la misma manera, límites más altos, mayor duración, período de eliminación reducido, etc., le costarán más.
Los hombres tienden a pagar menos que las mujeres, ya que ellas suelen vivir más y, por lo tanto, tienen más posibilidades de reclamar la cobertura. Comprar pólizas en pareja, en lugar de pólizas individuales, suele reducir las primas.
Por ejemplo, un hombre soltero de 55 años con buena salud puede esperar pagar $2,100 por año por una póliza de cuidados a largo plazo con un monto de cobertura de $165,000.
Por la misma póliza, una mujer soltera de 55 años pagaría $3,600 por año y una pareja de 55 años pagaría una prima combinada de $5,025 por año.
Las primas también pueden variar entre distintos proveedores, por lo que es importante comparar las opciones. Además, las primas pueden ser deducibles de impuestos y los beneficios suelen estar exentos de impuestos.
¿Qué debo tener en cuenta al elegir un plan de seguro de atención a largo plazo?
Hay algunos factores clave a tener en cuenta.
El primero es el monto máximo del beneficio - ambos Diariamente y durante toda la vidaAsegúrese de elegir una póliza con suficientes beneficios para sus necesidades dependiendo de su situación personal, como su ubicación, salud y edad.
También es importante tener en cuenta El período de beneficio (por cuánto tiempo se pagarán los beneficios) y el periodo de eliminación (tiempo de espera antes de recibir los beneficios).
Además, la prima podría aumentar después de comprar la póliza, aunque no es lo habitual. Si eso sucede, puedes conservar los beneficios que contrataste pagando la prima más alta.
Alternativamente, puede reducir la cobertura y continuar con la prima anterior.