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इन्फोग्राफिक: रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए
शुरुआती लोगों के लिए रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए
पारंपरिक बनाम रोथ आईआरए: सही आईआरए चुनने से आपके पास काफी अधिक धन बचेगा।.
लेकिन अगर आप सिर्फ टैक्स दरों को देखेंगे, तो हो सकता है कि आप गलत विकल्प चुन लें।.
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परिचय: आईआरए (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता) की मूल बातें
आईआरए – या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता – एक निवेश नहीं है, बल्कि यह कर-मुक्त निवेश खाता है। यह बात सभी के लिए सच है। रोथ आईआरए और पारंपरिक संस्करण.
दोनों की मूल संरचना एक जैसी है। सरकार इसमें जमा धन पर आपको विशेष कर छूट देती है – अंतर केवल कर भुगतान के समय में है।.
रोथ आईआरए बनाम पारंपरिक आईआरए कर व्यवस्था
रोथ आईआरए में, आप वह पैसा जमा करते हैं जिस पर पहले ही टैक्स लग चुका होता है - यानी आपकी सामान्य टेक-होम सैलरी - और यह पूरी तरह से टैक्स-फ्री तरीके से बढ़ती है।.
जब आप रिटायर होते हैं और इसे निकालते हैं, तो आपको आईआरएस को कुछ भी देना नहीं होता है।.
एक पारंपरिक आईआरए में कर का समय उलट जाता है।.
जिस वर्ष आप योगदान करते हैं, उस वर्ष आपको कर छूट मिलती है, जिसका अर्थ है कि आप कर-पूर्व राशि का निवेश कर रहे हैं। लेकिन सेवानिवृत्ति के समय आप जो भी राशि निकालेंगे, उस पर आपको कर देना होगा।.
रॉथ और ट्रेडिशनल आईआरए के टैक्स नियमों को समझना, यह समझने का पहला कदम है कि आमतौर पर एक दूसरे से बेहतर क्यों होता है। लेकिन एक और उतना ही महत्वपूर्ण पहलू है जिसे ज्यादातर लोग नजरअंदाज कर देते हैं।.
रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए: किसे चुनें?
इन दोनों खातों में से किसी एक को चुनने का फैसला इसी बात पर निर्भर करता है।.
अधिकांश युवा आयकर्ताओं के लिए, रोथ आईआरए कहीं बेहतर है क्योंकि आज आपकी आयकर दर संभवतः अब तक की सबसे कम है।.
इसलिए आप तब टैक्स चुकाएंगे जब आपकी टैक्स दर कम होगी, और बाद में जब आपकी दर अधिक होगी तो आप टैक्स से बच जाएंगे।.
यदि आप 25 से 65 वर्ष की आयु तक हर महीने 1.4 करोड़ 200 डॉलर शेयर बाजार में निवेश करते हैं, तो आपके पास अंत में लगभग 1.4 करोड़ 1.4 करोड़ डॉलर हो जाएंगे।.
रोथ आईआरए में, आपकी जमा राशि का हर एक पैसा बिना किसी टैक्स के आपका ही रहता है, क्योंकि आप पहले ही जमा राशि पर टैक्स चुका चुके होते हैं। वहीं, ट्रेडिशनल आईआरए में, उतनी ही राशि पर आपको लाखों डॉलर टैक्स के रूप में चुकाने पड़ सकते हैं।.
सीएफपी® परीक्षा की तैयारी करते समय, मैंने सीखा कि सेवानिवृत्त लोगों को अक्सर ठीक इसी बात का सामना करना पड़ता है: उस पैसे पर लाखों डॉलर का टैक्स बिल, जिसे वे पूरी तरह से अपना मानते थे।.
लेकिन रोथ आईआरए चुनने का एक और कारण भी है।.
एक पारंपरिक आईआरए में न्यूनतम आवश्यक वितरण (आरएमडी) होता है, जिसका अर्थ है कि 75 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद, आईआरएस आपको हर साल एक निश्चित राशि निकालने और उस पर कर का भुगतान करने के लिए बाध्य करता है।.
रोथ आईआरए में कोई आरएमडी नहीं होता है, इसलिए आपका पैसा टैक्स-फ्री तरीके से बढ़ता रहता है।.
मान लीजिए कि आप 75 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं और आपके पारंपरिक IRA खाते में 1.4 मिलियन डॉलर जमा हैं। आपकी पहली अनिवार्य निकासी लगभग 57,000 डॉलर होगी, चाहे आपको पैसे की आवश्यकता हो या न हो, और आपको इस पूरी राशि पर कर देना होगा।.
इससे जुड़ी सबसे बड़ी समस्या यह है कि आगे क्या होगा सामाजिक सुरक्षा.
वह $57,000 की राशि आय परीक्षण में गिनी जाती है जिसका उपयोग आईआरएस यह निर्धारित करने के लिए करता है कि आपके सामाजिक सुरक्षा चेक का कितना हिस्सा कर योग्य है।.
यदि आप एकल करदाता के रूप में $34,000 की सीमा पार कर लेते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा भुगतान के 85% तक की राशि कर योग्य होती है।.
लेकिन रोथ आईआरए में कोई आरएमडी नहीं होता है और निकासी वैसे भी कर-मुक्त होती है, इसलिए इसका आपके द्वारा सामाजिक सुरक्षा भुगतानों पर भुगतान किए जाने वाले कर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।.
रोथ आईआरए का एक और फायदा यह है कि आप अपनी जमा राशि को किसी भी उम्र में बिना किसी जुर्माने या टैक्स के निकाल सकते हैं। हालांकि यह आदर्श स्थिति नहीं है, लेकिन रोथ आईआरए एक अंतिम उपाय के रूप में आपातकालीन निधि का काम कर सकता है।.
अपवाद
इसका एकमात्र वास्तविक अपवाद चरम आय वाले वर्ष हैं।.
यदि आप वर्तमान में उस कर वर्ग से अधिक कर वर्ग में हैं, जिसमें आप सेवानिवृत्ति के दौरान होने की उम्मीद करते हैं, तो एक पारंपरिक आईआरए (Intraditional IRA) एक समझदारी भरा विकल्प है क्योंकि जब आपकी कर दर अधिक होगी तब आप कर की बचत करेंगे, और बाद में निकासी करते समय आप पर कम दर से कर लगेगा।.
साथ ही, यदि आपकी आय रॉथ आईआरए की आय सीमा से अधिक है, तो आप इसमें योगदान नहीं कर सकते। इसलिए, अपनी पात्रता सुनिश्चित करने के लिए जांच अवश्य कर लें।.
अपने रोथ या ट्रेडिशनल आईआरए में जमा धन को वास्तव में बढ़ाना शुरू करने के लिए इसे देखें - यह आप जैसे शुरुआती निवेशकों के लिए एक संपूर्ण चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका है: अपना पहला $1,000 निवेश करने का सही तरीका (जो वास्तविक धन का निर्माण करता है)