विषयसूची
इंफोग्राफिक: निवेश में लगभग हर कोई एक गलती करता है - निवेश का क्रम
सबसे पहले निवेश कहां करें: 401k बनाम रोथ आईआरए बनाम अन्य सभी विकल्प
कल्पना कीजिए कि आपने सभी सही निवेश किए हैं, लेकिन फिर भी सेवानिवृत्ति तक आपको दस लाख डॉलर से अधिक की राशि का नुकसान हो रहा है!
सीएफपी® परीक्षा की तैयारी करते समय, मुझे पता चला कि पेशेवर वित्तीय योजनाकार अपने ग्राहकों को इस समस्या से बचने के लिए किस क्रम का खुलासा करते हैं - और तीसरे चरण को छोड़ देने से आपका पूरा वित्तीय भविष्य खतरे में पड़ जाता है।.
चरण 1: नियोक्ता द्वारा किए गए योगदान तक 401K
अपने शुरुआती निवेश को इस तरह से लगाएं कि आपको अधिकतम लाभ मिले – और मुफ्त पैसे से बेहतर कुछ नहीं! जानिए यह कैसे काम करता है।.
अधिकांश नियोक्ता आपके द्वारा किए गए निवेश के बराबर राशि का योगदान करते हैं। आपका 401k खाता, एक सीमा तक। एक सामान्य व्यवस्था यह है कि आपके द्वारा योगदान किए गए प्रत्येक डॉलर के लिए 50 सेंट, आपकी तनख्वाह के 6% तक।.
तो अगर आप 1.60,000 कमाते हैं और 1.3,600 का योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता 1.800 का योगदान और जोड़ देता है। यह तुरंत 50% रिटर्न है। और कुछ नियोक्ता तो डॉलर के बदले डॉलर का मिलान भी करते हैं!
यह कितना महत्वपूर्ण है, इसे समझने के लिए: यदि आप 25 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले इस $1,800 के नियोक्ता मैच का लाभ नहीं उठाते हैं, तो सेवानिवृत्ति के समय तक आपको दस लाख डॉलर से अधिक का नुकसान होगा!
इसलिए यदि आपके पास निवेश करने के लिए पैसा है, तो निश्चित रूप से नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले पूरे योगदान तक योगदान करें क्योंकि दुनिया में कोई भी निवेश आपको तत्काल 50% रिटर्न नहीं देता है।.
एक बार जब आप उस मुफ्त धन को पूरी तरह से हासिल कर लेते हैं, तो अगला कदम 20% से अधिक रिटर्न प्राप्त करना है - जो कि शेयर बाजार से लगभग दोगुना है!
चरण 2: उच्च ब्याज वाला ऋण
मुझे पता है कि आप निवेश जारी रखना चाहते हैं। लेकिन कोई भी नया निवेश करने से पहले, आपका अगला पैसा उच्च ब्याज वाले कर्ज को चुकाने में लगना चाहिए।.
इसका मतलब है कि 8% से अधिक ब्याज दर वाली कोई भी चीज़, इसलिए व्यक्तिगत ऋण, भारी ब्याज छात्र ऋण, और विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड.
हिसाब सीधा-सादा है। 221% वार्षिक ब्याज दर वाले क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने पर 221% वार्षिक ब्याज दर पर निश्चित रूप से 221% वार्षिक ब्याज दर का लाभ मिलता है। शेयर बाजार में लंबे समय में औसतन 111% वार्षिक ब्याज दर का लाभ होता है, इसलिए कर्ज चुकाना स्पष्ट रूप से अधिक लाभदायक है।.
लेकिन याद रखें, कम ब्याज वाला कर्ज, जैसे आपका बंधक और कम दर संघीय छात्र ऋण, इस चरण में शामिल होने के लिए उपयुक्त नहीं हैं। उनके लिए, न्यूनतम भुगतान जारी रखें और आगे बढ़ें, क्योंकि निवेश करना अधिक लाभदायक है।.
लेकिन उच्च ब्याज वाले कर्ज को चुकाने के बाद भी, निवेश करने से पहले एक महत्वपूर्ण कदम उठाना पड़ता है।.
चरण 3: आपातकालीन निधि
यह उबाऊ या अनावश्यक लग सकता है, लेकिन सीएफपी® परीक्षा की तैयारी करते समय मैंने जो सबसे आश्चर्यजनक बातें सीखीं, उनमें से एक यह है कि आपातकालीन निधि का निर्माण निवेश करने से ज्यादा जरूरी है - सिवाय अपने 401k नियोक्ता मैच का दावा करने के।.
पर्याप्त बचत न होने पर, नौकरी छूटने जैसी एक भी आपात स्थिति आपको उच्च ब्याज दर वाले क्रेडिट कार्ड ऋण लेने या सेवानिवृत्ति खातों से पैसे निकालने के लिए मजबूर कर सकती है, जिसका अर्थ है कर और जुर्माना भरना।.
आदर्श रूप से, आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 3-6 महीने के आवश्यक खर्चों के बराबर धनराशि होनी चाहिए।.
उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह 1,000 खर्च करते हैं, लेकिन उसमें से केवल 1,2,000 ही वास्तव में आवश्यक है, तो आपके पास 1,6,000 से 1,2,000 के बीच राशि होनी चाहिए।.
लेकिन निवेश शुरू करने से पहले आपको पूरी रकम बचाने की जरूरत नहीं है – आप इसे अपने निवेश के साथ-साथ बढ़ा सकते हैं।.
जब वह सुरक्षा जाल पूरी तरह से तैयार हो जाता है, तो चौथा चरण वह जगह है जहां वास्तविक धन-निर्माण शुरू होता है - बशर्ते आप कोई महंगी गलती करने से बचें।.
चरण 4: सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम राशि जमा करें
अगला कदम है अपने रिटायरमेंट खातों में अधिकतम राशि जमा करना।.
कर लाभ वाले खातों के दो मुख्य प्रकार हैं।.
में कर-पूर्व खाते, आपके वेतन से अंशदान की कटौती की जाती है और आपको अभी कोई कर नहीं देना पड़ता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के समय निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगता है।.
में कर-पश्चात खाते, अभी अंशदान पर कर लगता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान आपको कोई कर नहीं देना पड़ता, बशर्ते आप कुछ नियमों का पालन करें।.
सही विकल्प आपकी आय और करियर की दिशा पर निर्भर करता है।.
सामान्य तौर पर, यदि आप युवा हैं, अपने करियर के शुरुआती दौर में हैं, और सेवानिवृत्ति के समय वर्तमान की तुलना में उच्च कर श्रेणी में होने की उम्मीद करते हैं, तो कर-पश्चात खाता बेहतर होता है।.
यह हो सकता है रोथ आईआरए या फिर रोथ 401k प्लान, यदि आपका नियोक्ता इसे प्रदान करता है।.
लेकिन अगर आप पहले से ही अच्छी कमाई कर रहे हैं और रिटायरमेंट के समय कम टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं, तो प्री-टैक्स अकाउंट बेहतर है। यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है। पारंपरिक आईआरए या 401k एक.
और आपकी घरेलू आय के आधार पर, आप आईआरए खाते और 401के खाते दोनों में निवेश कर सकते हैं। आंकड़े हर साल बदलते हैं, लेकिन एक बार जांच अवश्य कर लें।.
चरण 5: कॉलेज बचत और कर योग्य ब्रोकरेज खाता
अपना पैसा निवेश करने के लिए अगली जगह वास्तव में आपकी व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करती है।.
यदि आप पहले से ही आराम से सेवानिवृत्ति की ओर अग्रसर हैं, तो अपने बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करना एक अच्छा विचार हो सकता है।.
इसके लिए कई विकल्प मौजूद हैं, लेकिन सबसे लोकप्रिय 529 है. रोथ आईआरए की तरह, इसमें संघीय आयकर कटने के बाद पैसा जमा किया जाता है, लेकिन जब आप शैक्षिक खर्चों के लिए पैसे का उपयोग करते हैं तो निकासी पर कोई कर नहीं लगता है।.
और कई राज्य आपको राज्य आयकर से अंशदान की कटौती करने की अनुमति देते हैं।.
लेकिन अगर आप रिटायरमेंट की बचत में पीछे हैं या आपको लगता है कि जल्द ही आपके बच्चे नहीं होंगे, तो कर योग्य ब्रोकरेज खाता पहले आता है।.
अपने बच्चों की कॉलेज की पढ़ाई के लिए कभी भी अपनी सेवानिवृत्ति की बचत का त्याग न करें, क्योंकि वे कॉलेज के लिए ऋण ले सकते हैं - लेकिन आप सेवानिवृत्ति के लिए ऋण नहीं ले सकते।.
और आप बिल्कुल नहीं चाहेंगे कि 70 वर्ष की आयु में आप अपने बच्चों पर बोझ बन जाएं।.
लेकिन सबसे अच्छे खातों के बारे में जानने के बाद भी, निवेशक कुछ ऐसी गलतियाँ कर रहे हैं जिनसे आसानी से बचा जा सकता है।.
यह जानने के लिए इसे देखें कि शुरुआती निवेश में होने वाली 4 आम गलतियों से कैसे बचा जा सकता है, जो आपको हजारों का नुकसान पहुंचा सकती हैं - इससे पहले कि आपको पता चले कि क्या गलत हुआ: निवेश के 4 जाल जिनमें आप फंस रहे हैं (और उनसे कैसे बचें)